ทุนประกันภัย และเบี้ยประกัน คืออะไร? และแตกต่างกันอย่างไร? 

หลายๆคนที่กำลังสนใจจะทำประกันชีวิตและเริ่มศึกษาข้อมูลอยู่ อาจจะเริ่มสับสน จนถึงปวดหัวกับภาษาที่ใช้ในวงการประกันและรู้สึกว่าเป็นเรื่องที่เข้าใจยาก เนื่องจากมีศัพท์ มีภาษาต่างๆ ที่ไม่คุ้นหู หลายๆ คำก็ดูคล้ายกันจนเกิดความสับสน เข้าใจผิดว่าเป็นสิ่งเดียวกัน หรือเข้าใจความหมายสลับกันไปก็มี ซึ่งหนึ่งในนั้นคือคำว่า ทุนประกัน กับ เบี้ยประกัน วันนี้เราจะมาทำความเข้าใจความหมายและความแตกต่างของทั้งสองคำซึ่งถือเป็นศัพท์เบื้องต้นที่จำเป็นต้องเข้าใจก่อนตัดสินใจเลือกทำประกันชีวิต

 ทุนประกันภัย คืออะไร ?

ทุนประกันภัย คือ จำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากบริษัทประกันชีวิต ในกรณีครบกำหนดสัญญา หรือเสียชีวิต (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในการรับประกัน)

จำนวนเงินเอาประกันภัย คือ ? 

จำนวนเงินเอาประกันภัย คือ จำนวนเงินสูงสุดที่ผู้เอาประกันสามารถขอรับความคุ้มครองหรือเคลมได้ตามกรมธรรม์ ซึ่งบางครั้งอาจเรียกว่า ทุนประกันที่ระบุในสัญญา จำนวนเงินนี้จะขึ้นอยู่กับประเภทของประกันและความต้องการของผู้เอาประกัน เช่น

• ประกันชีวิต: จำนวนเงินที่ผู้รับประโยชน์จะได้รับเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต หรือครบกำหนดสัญญา
  • ตัวอย่าง: ถ้าเอาประกันชีวิต 1,000,000 บาท จำนวนเงินเอาประกันภัยสูงสุดที่ครอบครัวจะได้รับคือ 1,000,000 บาท
• ประกันสุขภาพ: จำนวนเงินสูงสุดที่ใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาล
  • ตัวอย่าง: หากทำประกันสุขภาพวงเงิน 500,000 บาท ต่อปี จะครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี
• ประกันรถยนต์/ทรัพย์สิน: จำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทชดใช้ตามมูลค่ารถหรือทรัพย์สิน
  • ตัวอย่าง: รถยนต์ราคา 600,000 บาท หากระบุจำนวนเงินเอาประกันภัยเท่ากับ 600,000 บาท บริษัทจะจ่ายไม่เกินมูลค่านี้เมื่อเกิดอุบัติเหตุหรือสูญหาย

ทุนประกันภัยคำนวณอย่างไร? 

ทุนประกันภัย (Sum Insured) คือจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายให้เมื่อเกิดเหตุที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เช่น เสียชีวิต เจ็บป่วย หรือทรัพย์สินเสียหาย การคำนวณทุนประกันจะขึ้นอยู่กับ “มูลค่าความเสียหายที่แท้จริง” หรือ “มูลค่าทรัพย์สินปัจจุบัน” เพื่อไม่ให้เกิดการประกันเกินหรือขาดทุน เช่น

• ประกันชีวิตหรือสุขภาพ มักพิจารณาจากรายได้ อายุ และค่าใช้จ่ายต่อปีของผู้เอาประกัน
• ประกันรถยนต์หรือทรัพย์สิน จะคำนวณจากราคาตลาดปัจจุบันของรถหรือทรัพย์สินนั้น ๆ

โดยหลักการคือควรเลือกทุนประกันที่ “ครอบคลุมมูลค่าความเสียหายจริง” เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองอย่างเหมาะสมที่สุด

ทุนประกันภัยสำคัญอย่างไร? 

ทุนประกันภัยมีความสำคัญเพราะเป็นตัวกำหนด “วงเงินความคุ้มครอง” ที่ผู้เอาประกันจะได้รับ หากกำหนดทุนต่ำเกินไป อาจได้รับเงินชดเชยน้อยกว่าความเสียหายจริง แต่หากตั้งทุนสูงเกินไป ก็ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันที่มากโดยไม่จำเป็น ดังนั้นการเลือกทุนประกันให้พอดีจึงเป็นเรื่องสำคัญ เพราะจะช่วยให้

• ได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุม
• จ่ายเบี้ยประกันในระดับที่เหมาะสม
• ลดความเสี่ยงจากการขาดทุนเมื่อเกิดเหตุไม่คาดคิด

ความแตกต่างของทุนประกันแต่ละประเภท? 

1. ทุนประกันชีวิต 
   เป็นจำนวนเงินที่ผู้รับประโยชน์จะได้รับเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต หรือครบกำหนดตามระยะเวลาของกรมธรรม์ มักคำนวณจากรายได้เฉลี่ยต่อปีและภาระค่าใช้จ่าย เช่น ค่าเล่าเรียนบุตร หรือค่าผ่อนบ้าน เพื่อให้ครอบครัวมีเงินเพียงพอใช้ชีวิตต่อไป
2. ทุนประกันสุขภาพ 
   คือวงเงินที่ใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาล ไม่ว่าจะเป็นผู้ป่วยในหรือผู้ป่วยนอก เช่น ค่าห้อง ค่าผ่าตัด หรือค่ายา การเลือกทุนประกันสุขภาพควรพิจารณาจากระดับโรงพยาบาลที่เข้ารับการรักษาและค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยต่อครั้ง
3. ทุนประกันอุบัติเหตุ 
   ครอบคลุมความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุ เช่น การบาดเจ็บ การสูญเสียอวัยวะ หรือเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ ทุนประกันนี้จะช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายระหว่างรักษาตัวและมอบเงินชดเชยให้แก่ครอบครัวในกรณีเสียชีวิต
4. ทุนประกันทุพพลภาพ 
   เป็นทุนที่ให้ความคุ้มครองเมื่อผู้เอาประกันสูญเสียความสามารถในการทำงานถาวรจากอุบัติเหตุหรือเจ็บป่วย เช่น อัมพาต หรือสูญเสียการมองเห็น โดยบริษัทประกันจะจ่ายค่าชดเชยตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ เพื่อช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายในระยะยาว
5. ทุนประกันรถยนต์ 
   หมายถึงจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันจะชดใช้กรณีรถเกิดอุบัติเหตุ ไฟไหม้ หรือสูญหาย โดยมักอ้างอิงจาก “ราคาตลาดปัจจุบันของรถยนต์” เช่น รถใหม่ทุนประกันสูง รถเก่าทุนลดลงทุกปี การเลือกทุนประกันที่ใกล้เคียงกับราคาจริงของรถจะช่วยให้ได้รับความคุ้มครองคุ้มค่าที่สุด

เบี้ยประกัน คืออะไร ? 

เบี้ยประกัน คือจำนวนเงินที่จ่ายให้กับบริษัทประกันชีวิต เพื่อซื้อ ความคุ้มครอง โดยจ่ายเป็นงวดๆ อาจเป็นรายเดือนหรือรายปี จนครบกำหนดสัญญา (ตามที่ตกลงในเงื่อนไขการชำระเบี้ย) โดยปกติค่าเบี้ยประกันจะมีจำนวนเงินเท่ากันทุกงวดจนครบสัญญา

ทุนประกันภัยและเบี้ยประกันแตกต่างกันอย่างไร? 

เมื่อพูดถึงการทำประกัน หลายคนมักสับสนระหว่าง ทุนประกันภัย และ เบี้ยประกัน เพราะทั้งสองคำเกี่ยวข้องกับเงินเหมือนกัน แต่มีความหมายและหน้าที่ต่างกันโดยสิ้นเชิง

• ทุนประกันภัย คือจำนวนเงินสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายให้เมื่อเกิดเหตุที่ระบุในกรมธรรม์
• เบี้ยประกัน คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันจ่ายให้บริษัท เพื่อแลกกับความคุ้มครองตามทุนประกัน

การเข้าใจความแตกต่างจะช่วยให้เราเลือกวงเงินคุ้มครองและวางแผนค่าใช้จ่ายได้เหมาะสม

เพื่อให้เข้าใจง่ายขึ้นขอยกตัวอย่างดังนี้

คุณสมหญิง อายุ 40 ปี ทำประกันเพื่อคุ้มครองชีวิตด้วยทุนประกันชีวิต 2 ล้านบาท โดยจ่ายเบี้ยประกันปีละ 45,000 บาท จำนวน 20 ปี ในเวลาต่อมา คุณสมหญิงประสบอุบัติเหตุรถชนจนทำให้เสียชีวิตเมื่ออายุ 50 ปี

ในกรณีนี้ผู้รับผลประโยชน์ของคุณสมหญิงจะได้รับ ทุนประกันชีวิต 2 ล้านบาท ตามที่ได้ตกลงทำประกันไว้กับบริษัทประกันชีวิต(ทั้งนี้การเสียชีวิตจะต้องเป็นไปตามข้อตกลงและเงื่อนไขทีระบุในกรมธรรม์ประกันภัย)

สรุปง่ายๆ ทุนประกันภัยคือเงิน (ความคุ้มครอง) ที่เราจะได้รับจากบริษัทประกันชีวิต ส่วนเบี้ยประกันคือ เงินที่เราต้องจ่ายให้บริษัทประกันชีวิตนั่นเอง ปกติทุนประกันและเบี้ยประกันจะมีการแปรผันตามกัน หมายความว่ายิ่งทุนประกันยิ่งสูง เบี้ยประกันที่เราต้องจ่ายเป็นรายเดือนหรือรายปีก็จะสูงตาม กล่าวคือถ้าเราต้องการความคุ้มครอง (ทุนประกัน) ที่มากขึ้น เราก็ต้องจ่ายเงิน (เบี้ยประกัน) ให้บริษัทประกันมากขึ้นนั่นเอง  

ประกันไม่ใช่เรื่องยาก ค่อยๆ ศึกษาและทำความเข้าใจหรือขอคำปรึกษาได้ที่ธนาคารไทยพาณิชย์ทุกสาขา เพราะเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นได้เสมอ ประกันจะเป็นหลักประกันที่จะสร้างความอุ่นใจ ไม่ว่าจะเจ็บป่วยประสบอุบัติเหตุ ขาดรายได้ เรายังมีความคุ้มครองจากประกันที่ทำให้เราใช้ชีวิตต่อได้แบบไม่สะดุด เตรียมพร้อมกับทุกสถานการณ์เริ่มทำประกันที่เหมาะกับความต้องการของคุณตั้งแต่วันนี้

ขอบคุณข้อมูลจาก SCBLIFE