หากเอ่ยถึงคำว่า 'รีไฟแนนซ์' (Refinance) ทุกคนคงเข้าใจดีว่า รีไฟแนนซ์คือการขอสินเชื่อก้อนใหม่มาโปะสินเชื่อก้อนเก่า เพื่อลดดอกเบี้ยให้ต่ำลงและระยะเวลาผ่อนชำระลดลงด้วย

โดยสังเกตได้ว่าเวลาขอสินเชื่อจากสถาบันการเงิน ในช่วงปีแรกๆ เช่น 1-3 ปีแรก สถาบันการเงินจะเสนอโปรโมชันด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำแบบคงที่ แต่หลังหมดโปรโมชัน ผู้ขอกู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยแบบลอยตัวซึ่งมักสูงขึ้น นี่จึงเป็นจุดที่หลายคนเริ่มคิดถึงการรีไฟแนนซ์รถยนต์หรือสินเชื่ออื่นๆ

รีไฟแนนซ์รถยนต์คืออะไร?

รีไฟแนนซ์รถ คือการขอสินเชื่อใหม่ เพื่อปิดยอดหนี้รถยนต์เดิม โดยมักทำเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย, ลดค่างวดต่อเดือนให้เบาลง, หรือเพื่อขยายระยะเวลาผ่อนชำระให้นานขึ้น การรีไฟแนนซ์รถยนต์ทำได้ทั้งขอสินเชื่อก้อนใหม่จากสถาบันการเงินเดิม หรือขอจากสถาบันการเงินแห่งใหม่มาจ่ายเงินกู้ก้อนเดิม เช่น ปี 2565 ขอสินเชื่อกับสถาบัน A และปี 2568 ต้องการรีไฟแนนซ์ สามารถเลือกได้ว่าจะรีไฟแนนซ์กับสถาบัน A เดิม หรือย้ายไปสถาบัน B ที่ให้เงื่อนไขดีกว่า

รีไฟแนนซ์รถยนต์มีข้อดีอย่างไร?

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ไม่ได้เป็นแค่การเปลี่ยนเจ้าหนี้ แต่มีประโยชน์ที่จับต้องได้หลายด้าน:

• ลดอัตราดอกเบี้ย - หากพบสถาบันการเงินที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าเดิม จะช่วยลดภาระดอกเบี้ยตลอดอายุสินเชื่อได้อย่างมีนัยสำคัญ
• ลดค่างวดต่อเดือน - การยืดระยะเวลาผ่อนชำระออกไปจะช่วยให้ค่างวดแต่ละเดือนเบาลง เพิ่มสภาพคล่องในชีวิตประจำวัน
• ได้เงินก้อนมาใช้จ่าย - กรณีที่มูลค่ารถยังสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ สามารถขอวงเงินสูงกว่าหนี้เดิม เพื่อนำส่วนต่างไปใช้จ่ายได้
• เปลี่ยนจากดอกเบี้ยลอยตัวเป็นดอกเบี้ยคงที่ - ช่วยให้วางแผนทางการเงินได้แม่นยำขึ้น ไม่ต้องกังวลว่าดอกเบี้ยจะขึ้น
• รวมหนี้หลายก้อนเป็นก้อนเดียว - ทำให้การบริหารหนี้ง่ายขึ้นและดอกเบี้ยโดยรวมลดลง

รีไฟแนนซ์รถยนต์มีข้อเสียหรือความเสี่ยงอะไรบ้าง?

แม้การรีไฟแนนซ์รถยนต์จะมีข้อดีมาก แต่ก็มีความเสี่ยงและข้อจำกัดที่ต้องพิจารณาก่อนตัดสินใจ:

• ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ - มีค่าธรรมเนียมต่างๆ เช่น ค่าจดทะเบียน ค่าประเมินรถ ค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนด ซึ่งอาจลบล้างประโยชน์ที่ได้จากดอกเบี้ยที่ลดลง
• อาจยืดระยะเวลาหนี้นานขึ้น - หากรีไฟแนนซ์เพื่อลดค่างวด แต่ยืดระยะเวลาออก อาจจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าเดิมในระยะยาว
• มูลค่ารถเสื่อมสภาพ - ราคารถยนต์ลดลงตามอายุการใช้งาน หากรีไฟแนนซ์เพื่อขอวงเงินเพิ่ม อาจได้วงเงินไม่มากนัก
• ผลกระทบต่อเครดิต - การยื่นขอสินเชื่อใหม่จะมีการตรวจสอบเครดิต ซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้ในระยะสั้น

รีไฟแนนซ์รถยนต์เหมาะกับใคร?

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดี คำตอบขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคน แต่โดยทั่วไปเหมาะสำหรับ:

• ผู้ที่ผ่อนรถมาแล้ว 1-3 ปีและหมดช่วงโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำ - เป็นจังหวะที่ดีที่สุดในการหาเงื่อนไขใหม่ที่ดีกว่า
• ผู้ที่มีภาระค่างวดต่อเดือนสูงเกินไปและต้องการลดลง - รีไฟแนนซ์ช่วยเพิ่มสภาพคล่องในชีวิตประจำวันได้
• ผู้ที่ต้องการเงินก้อนด่วนสำหรับค่าใช้จ่ายสำคัญ - โดยไม่ต้องขายรถ สามารถใช้มูลค่ารถเป็นหลักประกันได้
• ผู้ที่มีประวัติเครดิตดีขึ้นจากเมื่อตอนขอสินเชื่อครั้งแรก - อาจได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าเดิม
• ผู้ที่ต้องการรวมหนี้หลายก้อนให้เหลือก้อนเดียว - ช่วยลดความซับซ้อนในการจัดการหนี้

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์รถยนต์มีอะไรบ้าง?

ขั้นตอนการรีไฟแนนซ์รถยนต์มีลำดับดังนี้:

1. ตรวจสอบยอดหนี้คงเหลือกับสถาบันการเงินเดิม - เพื่อทราบวงเงินที่ต้องการรีไฟแนนซ์
2. เปรียบเทียบข้อเสนอจากสถาบันการเงินหลายแห่ง - แนะนำให้ยื่นขอ 3-4 แห่ง เพื่อเปรียบเทียบดอกเบี้ย วงเงิน และเงื่อนไข
3. ตรวจสอบค่าปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนดกับสถาบันเดิม - เพราะอาจมีค่าปรับที่ทำให้ไม่คุ้มค่าการรีไฟแนนซ์
4. เตรียมเอกสารและยื่นขอสินเชื่อกับสถาบันใหม่ - ตามที่แต่ละสถาบันกำหนด
5. รอการอนุมัติสินเชื่อและประเมินมูลค่ารถ - สถาบันการเงินจะประเมินสภาพรถเพื่อกำหนดวงเงิน
6. เซ็นสัญญาและโอนเงินไปชำระหนี้เดิม - สถาบันการเงินใหม่จะโอนเงินไปยังสถาบันเดิมโดยตรง
7. รับโฉนดรถ/เล่มทะเบียนและเริ่มผ่อนชำระกับสถาบันใหม่ - ตามเงื่อนไขใหม่ที่ตกลงไว้

คุณสมบัติของผู้ขอรีไฟแนนซ์รถยนต์มีอะไรบ้าง?

สถาบันการเงินแต่ละแห่งอาจมีเงื่อนไขแตกต่างกัน แต่โดยทั่วไปคุณสมบัติพื้นฐานสำหรับการรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดี มีดังนี้:

• อายุ 20-65 ปี (แล้วแต่สถาบันการเงิน)
• มีรายได้ประจำหรือรายได้ที่พิสูจน์ได้ - พนักงานประจำ หรือผู้ประกอบการที่มีรายได้ต่อเนื่อง
• มีประวัติการชำระหนี้ที่ดี - ไม่มีประวัติค้างชำระหรือผิดนัดชำระหนี้
• รถยนต์ที่นำมารีไฟแนนซ์ต้องมีโฉนด/เล่มทะเบียนและปลอดภาระจำนอง - หรือในกรณีรีไฟแนนซ์จากสถาบันเดิม เล่มจะอยู่กับสถาบันเดิมอยู่แล้ว
• รถต้องมีอายุและสภาพที่สถาบันการเงินกำหนด - บางสถาบันจำกัดอายุรถไม่เกิน 10-15 ปี

เอกสารที่ใช้ในการรีไฟแนนซ์รถยนต์มีอะไรบ้าง?

เอกสารที่ต้องเตรียมสำหรับการรีไฟแนนซ์รถยนต์มีดังนี้:

เอกสารส่วนตัว:

• บัตรประจำตัวประชาชน (ตัวจริง + สำเนา)
• ทะเบียนบ้าน
• สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองรายได้ย้อนหลัง 3 เดือน
• Statement บัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน

เอกสารเกี่ยวกับรถและสินเชื่อเดิม:

• สำเนาเล่มทะเบียนรถ
• สัญญาสินเชื่อเดิม
• ใบแจ้งยอดหนี้คงเหลือจากสถาบันการเงินเดิม
• กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์

รถยนต์แบบไหนที่สามารถนำไปรีไฟแนนซ์ได้?

ไม่ใช่รถทุกคันที่จะรีไฟแนนซ์รถยนต์ได้ สถาบันการเงินส่วนใหญ่มีเงื่อนไขดังนี้:

• รถยนต์ส่วนบุคคล - ทั้งรถเก๋ง รถกระบะ รถ SUV ที่จดทะเบียนถูกต้อง
• อายุรถ - โดยทั่วไปรถต้องมีอายุไม่เกิน 10-15 ปีนับจากปีผลิต (แล้วแต่สถาบันการเงิน)
• สภาพรถ - ต้องอยู่ในสภาพดี ไม่มีความเสียหายร้ายแรง
• กรรมสิทธิ์ - ต้องเป็นชื่อผู้กู้ หรือในกรณีรีไฟแนนซ์จากสถาบันเดิม เล่มทะเบียนอาจยังอยู่กับสถาบันนั้น
• รถที่ยังผ่อนอยู่ - สามารถนำมารีไฟแนนซ์ได้ โดยสถาบันใหม่จะโอนเงินไปปิดหนี้เดิมและรับโอนเล่มทะเบียนแทน

ควรพิจารณาอะไรบ้างก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์รถยนต์?

ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดี ควรวิเคราะห์ความคุ้มค่าอย่างรอบคอบตามขั้นตอนต่อไปนี้:

1. เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสินเชื่อ - ระหว่างสินเชื่อเดิมกับสินเชื่อใหม่ที่จะรีไฟแนนซ์
2. ตรวจสอบจำนวนเงินผ่อนต่องวดและระยะเวลาผ่อน - ว่าเหมาะสมกับสถานะการเงินของตนเองหรือไม่
3. คำนวณค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมทั้งหมด - ได้แก่ ค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนด ค่าประเมินรถ ค่าจดทะเบียน
4. เปรียบเทียบดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ กับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น - ถ้าคุ้มค่าก็ทำ ถ้าไม่คุ้มก็ใช้สินเชื่อเดิมต่อไป
5. ยื่นเอกสารกับสถาบันการเงิน 3-4 แห่ง - แล้วเลือกที่ให้วงเงินสูงและเงื่อนไขดีที่สุด

แน่นอนการรีไฟแนนซ์รถยนต์ทำเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุด นั่นคือต้นทุนอัตราดอกเบี้ยลดต่ำลงมากที่สุด หากวิเคราะห์แล้วคุ้มค่าก็ต้องทำ แต่ถ้าไม่คุ้มค่าและเสียเวลาก็ใช้สินเชื่อเดิมต่อไป

รีไฟแนนซ์รถยนต์กับจำนำทะเบียนรถยนต์แตกต่างกันอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์รถยนต์คิดอย่างไร?

อัตราดอกเบี้ยสำหรับการรีไฟแนนซ์รถยนต์จะแตกต่างกันไปตามแต่ละสถาบันการเงิน โดยปัจจัยที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยมีดังนี้:

• ประวัติเครดิตของผู้กู้ - ยิ่งเครดิตดี ดอกเบี้ยยิ่งต่ำ
• อายุและสภาพรถ - รถใหม่กว่า สภาพดีกว่า มักได้วงเงินสูงและดอกเบี้ยต่ำกว่า
• ระยะเวลาการผ่อนชำระ - ระยะยาวกว่ามักมีดอกเบี้ยสูงกว่าเล็กน้อย
• ประเภทดอกเบี้ย - แบบคงที่ (Fixed Rate) ทำให้ค่างวดเท่ากันตลอด แบบลอยตัว (Floating Rate) ผันผวนตามตลาด

โดยทั่วไปดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์รถยนต์อยู่ในช่วงประมาณ 3-7% ต่อปีสำหรับสถาบันการเงินในระบบ ทั้งนี้ควรตรวจสอบและเปรียบเทียบจากแต่ละสถาบันโดยตรง

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์รถยนต์มีอะไรบ้าง?

ค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในการรีไฟแนนซ์รถยนต์ประกอบด้วย:

• ค่าปรับการไถ่ถอนสินเชื่อก่อนกำหนด - สถาบันการเงินเดิมอาจเรียกเก็บ โดยทั่วไปประมาณ 1-3% ของยอดหนี้คงเหลือ
• ค่าประเมินมูลค่ารถ - สถาบันการเงินใหม่จะส่งผู้ประเมินมาตรวจสภาพรถ
• ค่าธรรมเนียมการจดทะเบียนโอนหลักประกัน - ค่าใช้จ่ายในการย้ายชื่อผู้ถือกรรมสิทธิ์สินเชื่อ
• ค่าประกันภัยรถยนต์ - สถาบันการเงินบางแห่งกำหนดให้ทำประกันภัยเป็นเงื่อนไข
• ค่าอากรแสตมป์ - 0.05% ของวงเงินกู้ (ไม่เกิน 10,000 บาท)

ดังนั้นก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดี ควรรวมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ทั้งหมดมาเปรียบเทียบกับดอกเบี้ยที่จะประหยัดได้

รีไฟแนนซ์รถยนต์ช่วยให้ได้เงินก้อนไปใช้จ่ายได้จริงหรือไม่?

ได้จริง ในกรณีที่มูลค่าปัจจุบันของรถสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ สถาบันการเงินอาจอนุมัติวงเงินสูงกว่ายอดหนี้เดิม โดยส่วนต่างนั้นจะจ่ายตรงให้ผู้กู้ เช่น:

มูลค่ารถปัจจุบัน 500,000 บาท, ยอดหนี้คงเหลือ 300,000 บาท อาจได้วงเงินรีไฟแนนซ์ 400,000 บาท และได้รับเงินก้อน 100,000 บาทไปใช้จ่าย

อย่างไรก็ตาม การรับเงินก้อนส่วนนี้ทำให้ยอดหนี้สูงขึ้น ค่างวดต่อเดือนก็สูงขึ้นหรือระยะเวลาผ่อนยาวขึ้นตามไปด้วย ควรประเมินความสามารถในการผ่อนชำระก่อนตัดสินใจ

รีไฟแนนซ์รถยนต์ช่วยลดภาระผ่อนต่อเดือนได้อย่างไร?

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ลดภาระผ่อนต่อเดือนได้ 2 วิธีหลัก:

• ลดอัตราดอกเบี้ย - เมื่อดอกเบี้ยลดลง ส่วนที่เป็นดอกเบี้ยในค่างวดก็ลดลงตาม ทำให้ค่างวดรวมต่ำลง
• ยืดระยะเวลาการผ่อนชำระ - แม้ดอกเบี้ยไม่ลด การยืดระยะเวลาออกก็ช่วยให้ค่างวดต่อเดือนเบาลงได้ แต่ต้องระวังว่าดอกเบี้ยรวมตลอดอายุสินเชื่ออาจสูงขึ้น

ตัวอย่างเช่น: ยอดหนี้คงเหลือ 300,000 บาท ดอกเบี้ยเดิม 7% ระยะเวลา 3 ปี หากรีไฟแนนซ์ที่ดอกเบี้ย 3% ระยะเวลา 5 ปี ค่างวดต่อเดือนจะลดลงอย่างเห็นได้ชัด ควรใช้เครื่องมือคำนวณของสถาบันการเงินเพื่อเปรียบเทียบตัวเลขที่แม่นยำ

หากรีไฟแนนซ์ไม่ผ่านต้องทำอย่างไร?

หากยื่นขอรีไฟแนนซ์รถยนต์แล้วไม่ผ่านการอนุมัติ มีสาเหตุและทางออกดังนี้:

สาเหตุที่รีไฟแนนซ์ไม่ผ่านที่พบบ่อย:

• ประวัติเครดิตไม่ดี - มีการค้างชำระหรือผิดนัดชำระหนี้
• รายได้ไม่เพียงพอ - ธนาคารประเมินว่าไม่สามารถรับภาระหนี้ก้อนใหม่ได้
• รถมีอายุมากเกินเกณฑ์ - หรือมีสภาพที่ไม่เป็นที่ยอมรับ
• หนี้สินรวมสูงเกินไป - สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (Debt-to-Income Ratio) เกินเกณฑ์

สิ่งที่ควรทำ:

• ปรับปรุงประวัติเครดิต - ชำระหนี้ตรงเวลาอย่างน้อย 6-12 เดือนก่อนยื่นใหม่
• ลองยื่นกับสถาบันการเงินอื่น - แต่ละแห่งมีเกณฑ์การพิจารณาแตกต่างกัน
• ขอผ่อนชำระกับสถาบันเดิม - บางแห่งอาจปรับเงื่อนไขให้ได้โดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์
• รอให้มูลค่ารถและยอดหนี้มีสัดส่วนที่ดีขึ้น - แล้วค่อยยื่นใหม่

ควรรีไฟแนนซ์รถยนต์ตอนไหนถึงจะคุ้มค่าที่สุด?

จังหวะที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดี มีดังนี้:

• หมดช่วงโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำของสถาบันเดิม - นี่คือจังหวะทองที่คนส่วนใหญ่เลือกรีไฟแนนซ์ เพราะดอกเบี้ยกำลังจะขึ้นสู่อัตราลอยตัว
• ผ่อนมาแล้วอย่างน้อย 1 ปีขึ้นไป - เพื่อให้มีประวัติการชำระที่ดีและได้วงเงินที่ดีกว่า
• อัตราดอกเบี้ยในตลาดลดลง - เป็นโอกาสล็อคดอกเบี้ยต่ำไว้ระยะยาว
• เมื่อมีความต้องการเงินก้อน - ใช้มูลค่ารถในการขอวงเงินเพิ่ม โดยไม่ต้องขายรถ
• เมื่อภาระค่างวดต่อเดือนสูงเกิน 40% ของรายได้ - เป็นสัญญาณว่าควรพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้

สิ่งสำคัญที่สุดคือต้องคำนวณตัวเลขให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจ หากดอกเบี้ยที่ประหยัดได้มากกว่าค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์อย่างชัดเจน ก็ถือว่าคุ้มค่าที่จะดำเนินการ

รีไฟแนนซ์รถยนต์คุ้มหรือไม่? ต้องคำนวณก่อนตัดสินใจ

ก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดี ในเบื้องต้นต้องเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายตลอดอายุสินเชื่อเดิมกับสินเชื่อใหม่ว่าอันไหนต่ำกว่า ดูจำนวนเงินผ่อนต่องวด ระยะเวลาผ่อน รวมถึงตรวจสอบค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขการไถ่ถอนสินเชื่อเดิมอย่างละเอียด

จากนั้นนำค่าใช้จ่ายทั้งหมดมาเปรียบเทียบกับจำนวนดอกเบี้ยที่จะประหยัดได้ ถ้าคุ้มค่าก็ติดต่อสถาบันการเงินเพื่อทำการรีไฟแนนซ์รถยนต์ตามขั้นตอน อาจลองยื่นเอกสารกับสถาบันการเงิน 3-4 แห่ง แล้วเลือกที่ให้วงเงินสูงสุดภายใต้เงื่อนไขที่ดีที่สุด แต่ถ้าวิเคราะห์แล้วไม่คุ้มค่าและเสียเวลา ก็ใช้สินเชื่อเดิมต่อไป

FAQ: คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์รถยนต์

Q1: รถที่ยังผ่อนไม่หมด สามารถนำไปรีไฟแนนซ์รถยนต์ได้ไหม?

ได้ รถที่ยังผ่อนอยู่สามารถนำมารีไฟแนนซ์รถยนต์ได้ โดยสถาบันการเงินใหม่จะโอนเงินไปชำระยอดหนี้คงเหลือกับสถาบันเดิม และรับโอนเล่มทะเบียนรถมาเป็นหลักประกันแทน ผู้กู้จะผ่อนชำระกับสถาบันใหม่ตามเงื่อนไขที่ตกลงไว้ ซึ่งมักมีดอกเบี้ยต่ำกว่าและอาจได้วงเงินเพิ่มด้วย

Q2: รีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดีที่สุด ควรเลือกอย่างไร?

คำตอบของรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ไหนดี ไม่มีคำตอบสำเร็จรูป แต่หลักการเลือกคือ: เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย APR (Annual Percentage Rate) ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยหน้าตั๋ว, ตรวจสอบค่าธรรมเนียมทั้งหมด, ดูความยืดหยุ่นของเงื่อนไขการผ่อนชำระ และตรวจสอบชื่อเสียงและความน่าเชื่อถือของสถาบันการเงิน แนะนำให้เปรียบเทียบอย่างน้อย 3-4 แห่งก่อนตัดสินใจ

Q3: รีไฟแนนซ์รถยนต์กี่ครั้งได้บ้าง?

โดยทั่วไปไม่มีข้อจำกัดเรื่องจำนวนครั้งในการรีไฟแนนซ์รถยนต์ อย่างไรก็ตามในทางปฏิบัติ การรีไฟแนนซ์บ่อยครั้งเกินไปอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต และค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์แต่ละครั้งอาจทำให้ไม่คุ้มค่า ควรรีไฟแนนซ์เมื่อตัวเลขบ่งชี้ชัดเจนว่าคุ้มค่าจริงๆ และควรเว้นระยะอย่างน้อย 1-2 ปีระหว่างการรีไฟแนนซ์แต่ละครั้ง

 แหล่งอ้างอิง: https://www.investopedia.com/terms/r/refinance.asp
 แหล่งอ้างอิง: https://www.nerdwallet.com/article/loans/auto-loans/auto-refinance