อโรคยา ปรมา ลาภา’ การไม่มีโรคเป็นลาภอันประเสริฐฉันใด การไม่มีหนี้ก็เป็นลาภอันประเสริฐฉันนั้น

‘หนี้’ คำเล็กๆ สั้นๆ แต่ออกฤทธิ์เขย่าขวัญขั้นรุนแรง จนกลายเป็นสาเหตุอันดับต้นๆ ของโรคนอนไม่หลับ ตลอดจนเป็นสาเหตุหลักของการฆ่าตัวตายในปัจจุบัน ซึ่งทำให้สำนวน ‘การไม่มีโรคเป็นลาภอันประเสริฐ’ ออกจะเชยไปแล้วสำหรับคนยุคนี้ หลายคนคงเห็นพ้องต้องกันว่า ‘การไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐ’ ท่าจะจริงมากกว่า

อย่างไรก็ตาม สำหรับคนที่หลวมตัวสร้างหนี้ไปแล้ว และอยากสะสาง เพื่อเริ่มต้นชีวิตใหม่ แต่ยังมึนๆ ไม่รู้จะเริ่มต้นอย่างไร บทความนี้มีคำตอบ สำหรับคนที่อยากปิดหนี้นอกระบบอย่างจริงจัง

เงินกู้นอกระบบคืออะไร?

เงินกู้นอกระบบ หมายถึง เงินกู้ที่ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของสถาบันการเงินหรือกฎหมาย เช่น ธนาคารพาณิชย์ สหกรณ์ออมทรัพย์ หรือบริษัทสินเชื่อที่ได้รับใบอนุญาตจากกระทรวงการคลัง ผู้ปล่อยเงินกู้นอกระบบมักเป็นบุคคลทั่วไปหรือกลุ่มบุคคลที่เปิดรับปล่อยกู้โดยไม่มีสัญญาถูกต้องตามกฎหมาย ทำให้ผู้กู้เสี่ยงถูกเอาเปรียบ ทั้งอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริง และวิธีทวงหนี้ที่ไม่เหมาะสม

ความแตกต่างของเงินกู้ในระบบ และนอกระบบ มีอะไรบ้าง?

1.  ความถูกต้องตามกฎหมาย

• เงินกู้ในระบบ: อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทยหรือกระทรวงการคลัง มีกฎหมายควบคุม และสามารถฟ้องร้องทางกฎหมายได้
• เงินกู้นอกระบบ: ไม่มีกฎหมายรองรับ สัญญาอาจไม่ชัดเจน และเสี่ยงถูกเอาเปรียบ

2.   อัตราดอกเบี้ย

• เงินกู้ในระบบ: ถูกกำหนดเพดานดอกเบี้ย เช่น สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เกิน 25% ต่อปี
• เงินกู้นอกระบบ: ดอกเบี้ยมักสูงมาก เช่น 10–20% ต่อเดือน หรือสูงกว่านั้น

3.   ความปลอดภัย

• เงินกู้ในระบบ: มีการตรวจสอบข้อมูลเครดิต มีหลักฐานการทำธุรกรรม และความปลอดภัยสูงกว่า
• เงินกู้นอกระบบ: ไม่มีการตรวจสอบ อาจเจอการทวงหนี้โหด และไม่มีความปลอดภัย

ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ย

สมมติกู้เงิน 10,000 บาท

• กรณีเงินกู้ในระบบ(ดอกเบี้ย 25% ต่อปี)
  • ดอกเบี้ยต่อปี = 10,000 × 25% = 2,500 บาท
  • ถ้าผ่อนชำระเป็นรายเดือน = ประมาณ 208 บาทต่อเดือน (ไม่รวมเงินต้น)
• กรณีเงินกู้นอกระบบ(ดอกเบี้ย 20% ต่อเดือน)
  • ดอกเบี้ยต่อเดือน = 10,000 × 20% = 2,000 บาท
  • ถ้ากู้ไว้ 6 เดือน ต้องเสียดอกเบี้ย = 2,000 × 6 = 12,000 บาท
  • รวมเงินที่ต้องจ่ายคืน (เงินต้น + ดอกเบี้ย) = 10,000 + 12,000 = 22,000 บาท

เห็นได้ชัดว่าการกู้เงินแบบเงินกู้นอกระบบ มีภาระดอกเบี้ยสูงและอันตรายต่อการเงินในระยะยาว หากไม่วางแผนแก้หนี้นอกระบบอย่างจริงจัง อาจทำให้ชีวิตการเงินพังทลายได้

ขั้นตอนการปลดหนี้ พร้อมปรับนิสัยเพื่อไม่ให้เป็นหนี้ในอนาคต

 1. รวบรวมหนี้

ต้องรู้ก่อนว่าเรามีหนี้อะไรบ้าง ยอดเท่าไหร่ ด้วยการทำลิสต์รายการหนี้สินที่มีทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นหนี้ในระบบ นอกระบบ หนี้มาก หนี้น้อย ต้องรวบรวมออกมาให้หมด

 2. จัดระเบียบหนี้

โดยหนี้แบ่งออกเป็น 2 กลุ่ม ดังนี้

        2.1  หนี้ดี คือ หนี้ที่ทำให้เรามีความมั่งคั่งมากยิ่งขึ้น มีรายได้มากยิ่งขึ้น เช่น หนี้จากการทำธุรกิจ หนี้จากการกู้ซื้อบ้าน ซึ่งทำให้เรามีรายได้จากการทำธุรกิจมากขึ้น มีสินทรัพย์เพิ่มมากยิ่งขึ้น ไม่ต้องเสียค่าเช่าบ้าน แต่การเป็นหนี้ที่ดีนั้น จะต้องไม่กระทบต่อเงินที่เอาไว้ใช้จ่ายประจำวัน หรือที่เรียกว่า “สภาพคล่อง” และจะต้องพิจารณาว่าเรามีความสามารถในการชำระหนี้ได้จนหมด โดยไม่กระทบต่อเงินในกระเป๋าที่ใช้ในการดำรงชีวิตประจำวัน

        2.2 หนี้เลว (ต้องตั้งชื่อให้ฟังดูแย่ไว้ก่อน เพื่อเป็นการเตือนสติว่าไม่ควรก่อหนี้กลุ่มนี้ขึ้นมา หรือถ้าก่อมาแล้วก็ต้องรีบกำจัดให้เร็วที่สุด) เกิดจากพฤติกรรมการใช้ หมายถึง หนี้เพื่อการอุปโภคและบริโภค เป็นหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ ใช้แล้วหมดไป เช่น เอาไปซื้อเสื้อผ้า โทรศัพท์ ทีวี หนี้พวกนี้มักเป็นหนี้จากสินเชื่อบุคคล บัตรกดเงินสด บัตรเครดิต หรือเป็นหนี้นอกระบบ

การแยกหนี้ออกเป็น 2 กลุ่มแบบนี้ จะทำให้เห็นภาพชัดเจนว่า เราต้องจัดการกับหนี้กลุ่มไหนก่อน โดยเราไม่ควรมีหนี้รวมทั้งหมดเกินกว่า 45% ของรายได้ และไม่ควรมีหนี้เลวเกินกว่า 15% ของรายได้

 3.ลำดับการชำระหนี้

นำหนี้ในข้อ 2 มาจัดลำดับอีกครั้ง โดยให้ความสำคัญกับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงก่อนหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยปกติ โดยถ้ามีเงินที่ต้องชำระหนี้ในจำนวนจำกัด ควรเลือกชำระหนี้ดอกเบี้ยปกติด้วยจำนวนเงินขั้นต่ำ แล้วนำเงินที่เหลือทั้งหมดไปชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า เพื่อเป็นการตัดภาระออกไปให้ได้มากที่สุด และในระยะยาวถ้าสามารถทำได้ให้กู้เงินจากแหล่งเงินที่มีดอกเบี้ยต่ำ

4.ไม่เพิ่มหนี้

ในระหว่างทยอยกำจัดหนี้เก่า ท่องให้ขึ้นใจว่า จะไม่ก่อหนี้ใหม่ และจะยิ่งดีกว่านั้น ถ้าสามารถงดรายจ่ายฟุ่มเฟือยทั้งหมด แล้วนำเงินที่เคยใช้ในส่วนนี้ไปจ่ายชำระหนี้ ก็จะทำให้หนี้หมดเร็วขึ้น ถ้าจะให้ดีที่สุด คุณต้องหาความฝันและเป้าหมายในชีวิตให้เจอ เพราะถ้าคุณมีฝัน และมีเป้าหมายในชีวิตที่ชัดเจนมากพอ คุณจะรู้ได้ทันทีว่าการปลดหนี้ และการเก็บเงินให้ได้นั้น ไม่ใช่เรื่องยากเกินความสามารถอีกต่อไป

 5.อย่าผิดนัดการชำระหนี้

การชำระหนี้ล่าช้าเกินเวลาที่กำหนดไว้ อาจทำให้เราโดนค่าปรับ ค่าธรรมเนียม ค่าใช้จ่ายในการติดตามทวงหนี้ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เราคาดไม่ถึง และทำให้มูลหนี้เพิ่มขึ้นโดยเราไม่รู้ตัวก็เป็นได้

6. ลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น

การปลดหนี้เริ่มต้นได้จากการลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็น โดยควรจดบันทึกรายจ่ายในแต่ละวันเพื่อให้เห็นพฤติกรรมการใช้เงินที่แท้จริง จากนั้นลองแยกว่าอะไรคือสิ่งจำเป็น และอะไรคือความฟุ่มเฟือยที่สามารถตัดออกไปได้ ตัวอย่างเช่น ลดการซื้อของที่เกินความจำเป็น ทำอาหารกินเองแทนการทานข้างนอก หรือปรับแพ็กเกจโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ตให้เหมาะสมกว่าเดิม การลดรายจ่ายเล็ก ๆ น้อย ๆ เหล่านี้ เมื่อรวมกันแล้วจะช่วยเพิ่มเงินเหลือสำหรับนำไปใช้หนี้ได้อย่างมีนัยสำคัญ

7. หารายได้เพิ่ม

การหารายได้เพิ่มก็มีความสำคัญไม่แพ้กัน เพราะการมีรายรับมากขึ้นจะช่วยให้การชำระหนี้ทำได้เร็วกว่าเดิม วิธีที่ทำได้ เช่น การรับงานพิเศษหลังเลิกงาน การใช้ทักษะที่มีอยู่ในการรับจ้างหรือทำฟรีแลนซ์ ขายของออนไลน์ หรือแม้แต่การขายของที่ไม่ได้ใช้งานแล้วเพื่อเปลี่ยนเป็นเงินสด รายได้เสริมเหล่านี้ แม้อาจดูไม่มากนัก แต่เมื่อสะสมไปเรื่อย ๆ จะช่วยให้สามารถนำไปโปะหนี้ได้ต่อเนื่อง และทำให้เส้นทางการปลดหนี้สั้นลงได้จริง