ข้อดีของการรวมหนี้มีอะไรบ้าง

• หนี้ทั้งหมดที่เรามีจากหลายๆ ที่ ก็จะถูกนำมารวมเป็นหนี้ก้อนเดียวกัน และดอกเบี้ยก็จะถูกคิดที่หนี้ก้อนที่รวมแล้วเพียงที่เดียว คุณก็จะเหลือภาระจ่ายหนี้ที่สถาบันการเงินเพียงแห่งเดียว ทำให้ไม่วุ่นวาย สับสนว่าควรจะจ่ายหนี้ก้อนไหนก่อนดี และจ่ายเท่าไหร่ดี
• ทำให้เราไม่ต้องปวดหัวกับการโดนโทรทวงถามจากหลายๆ เจ้าหนี้
• มีโอกาสได้ดอกเบี้ยที่ถูกลง โดยเฉพาะผู้ที่มีหนี้นอกระบบ ซึ่งดอกเบี้ยมักสูงกว่าสินเชื่อในระบบมาก แต่หากมีเพียงหนี้บัตรเครดิต ต้องเปรียบเทียบให้ดี เพราะเพดานดอกเบี้ยบัตรเครดิตอยู่ที่ 16% ต่อปี ขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลอาจสูงถึง 25% ต่อปี การรวมหนี้จึงคุ้มก็ต่อเมื่อได้ดอกเบี้ยต่ำกว่าหนี้เดิม หรือใช้บ้านเป็นหลักประกัน
• จำนวนเงินที่ต้องผ่อนชำระต่อเดือนจะต่ำลง ทำให้ภาระรายจ่ายต่อเดือนลดลง ซึ่งเป็นการช่วยเพิ่มสภาพคล่องให้กับตัวคุณได้ ยกตัวอย่างเช่น นาย ก. มีรายได้ต่อเดือน 30,000 บาท มีหนี้บัตรเครดิตทั้งหมด 4 ใบ จำนวน 20,000 บาท 30,000 บาท 40,000 บาท และ 50,000 บาทตามลำดับ รวมยอดหนี้ทั้งสิ้น 140,000 บาท หากนาย ก. จ่ายหนี้บัตรเครดิตที่ขั้นต่ำ 10% คิดเป็นจำนวนเงินที่ต้องจ่ายหนี้บัตรเครดิตต่อเดือนทั้งสิ้น 14,000 บาท ทำให้นาย ก. เริ่มจ่ายไม่ไหว นอกจากนี้การจ่ายที่ขั้นต่ำก็ไม่สามารถทำให้นาย ก. ปลดหนี้บัตรเครดิตทั้ง 4 ใบลงได้ หากนาย ก. ต้องการรวมยอดหนี้ทั้งสิ้น 140,000 บาท หากนาย ก. จ่ายขั้นต่ำ 8% จะต้องจ่ายหนี้บัตรเครดิตเดือนละ 11,200 บาท ทำให้เริ่มจ่ายไม่ไหว และการจ่ายขั้นต่ำก็ไม่ช่วยให้ปลดหนี้ได้เร็ว หากนาย ก. ขอสินเชื่อส่วนบุคคล 140,000 บาทมารวมหนี้ จะผ่อนเดือนละประมาณ 5,566 บาท (สมมติดอกเบี้ย 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ผ่อน 3 ปี) ช่วยลดภาระลงได้ประมาณ 5,634 บาทต่อเดือน แต่ต้องแลกกับดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาประมาณ 60,390 บาท จึงควรเปรียบเทียบให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ 
• นอกจากนี้การรวมหนี้จะทำให้เรารู้ระยะเวลาการผ่อนหนี้ที่แน่นอน เช่น 3 ปี 5 ปี (ตามข้อตกลงของแต่ละสถาบันทางการเงิน) ทำให้เราสามารถวางแผนการเงินได้ง่ายขึ้น และมีโอกาสปลดหนี้ได้ง่ายกว่า เพราะอย่างที่กล่าวไปข้างต้น หากคุณสามารถจ่ายหนี้บัตรเครดิตได้แค่เพียงขั้นต่ำ 10% คุณจะไม่สามารถปลดหนี้บัตรเครดิตทั้งหมดได้เลย เพราะคุณจะถูกคิดดอกเบี้ย ค่าทวงถามและค่าปรับต่างๆ จากบัตรเครดิตอยู่ตลอดเวลา จนทำให้คุณรู้สึกว่าทำไมผ่อนไปเท่าไหร่ มูลหนี้บัตรเครดิตของคุณถึงไม่ลดลงสักที

ข้อเสียของการรวมหนี้มีอะไรบ้าง

• อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนมากจะสูงกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิต จากเดิมที่เพดานดอกเบี้ยบัตรเครดิตอยู่ที่ 16% ต่อปี อาจต้องเสียเฉลี่ยเพิ่มเป็น 25% ต่อปี (ควรพิจารณาเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเพื่อประกอบการตัดสินใจ)
• เมื่อคุณต้องการรวมหนี้มาจากบัตรเครดิต ยอดหนี้ของคุณจะรวมทั้งเงินต้น ดอกเบี้ย และค่าปรับต่างๆ  และเงินก้อนนี้ก็จะเป็นยอดหนี้ใหม่ที่คุณต้องมาเสียดอกเบี้ยซ้ำอีกที เท่ากับว่าคุณต้องจ่ายดอกเบี้ย 2 ต่อ
• ค่างวดต่ำลงอาจแลกกับดอกเบี้ยรวมที่สูงขึ้น การยืดระยะเวลาผ่อนออกไปช่วยให้ค่างวดต่อเดือนลดลง แต่จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายรวมตลอดสัญญาอาจมากกว่าเดิม

ถ้ารวมหนี้ไม่ผ่าน มีทางเลือกอะไรบ้าง

• ขอปรับโครงสร้างหนี้กับเจ้าหนี้เดิม เช่น เปลี่ยนหนี้บัตรเครดิตเป็นสินเชื่อระยะยาว ลดค่างวด หรือขยายเวลาผ่อน
• เข้าโครงการคลินิกแก้หนี้ สำหรับลูกหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลที่เป็นหนี้เสีย ซึ่งช่วยลดดอกเบี้ยและให้ผ่อนระยะยาวได้
• ขอคำปรึกษาจากธนาคารก่อนผิดนัด การติดต่อธนาคารตั้งแต่เริ่มจ่ายไม่ไหวมักมีทางเลือกมากกว่ารอจนเป็นหนี้เสีย

กล่าวโดยสรุป การรวมหนี้นั้นมีทั้งข้อดีและข้อเสีย หากคุณกำลังประสบปัญหาหนี้สินที่เริ่มมากขึ้นและใช้จ่ายไม่คล่องมือ ลองพิจารณาทางเลือกของการรวมหนี้ โดยการเปรียบเทียบว่ามีข้อดีหรือข้อเสียมากกว่ากัน และหาทางเลือกที่เหมาะสมกับตัวคุณเองให้มากที่สุด อย่างไรก็ตามวิธีที่จะจัดการกับหนี้ได้ดีที่สุดก็คือ การมีวินัยทางการเงินที่ดี  อย่าใช้จ่ายเกินตัว อย่าก่อหนี้เพิ่ม และต้องมีความอดทนในการชำระหนี้ เพราะทุกอย่างต้องใช้เวลา หากคุณไม่ละทิ้งซึ่งความพยายามแล้วล่ะก็ คุณจะสามารถปลดหนี้ และสร้างฐานะการเงินที่ดีขึ้นใหม่ได้อย่างแน่นอน

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการรวมหนี้เป็นก้อนเดียว

รวมหนี้เป็นก้อนเดียว มีผลต่อเครดิตบูโรไหม?

หนี้บัตรเครดิตอย่างเดียว ควรรวมหนี้ไหม?

มีหนี้นอกระบบ สามารถรวมหนี้เข้าระบบได้ไหม?