หนี้นอกระบบ ทำอย่างไรให้จบแบบแฮปปี้เอนดิ้ง

มีใครปล่อยกู้บ้างมั้ยคะ ตอนนี้เดือดร้อนหนักมาก ต้องการใช้เงินด่วนค่ะ


ข้อความข้างต้นถูกโพสต์ลงอินเทอร์เน็ตได้ไม่นาน หญิงสาวเจ้าของข้อความดังกล่าวก็มีหนี้ก้อนใหม่เกิดขึ้นทันที พร้อมภาระจ่ายดอกเบี้ยรวมๆ แล้วเดือนละเป็นหมื่น


นี่ไม่ใช่ครั้งแรกที่เธอเป็นหนี้ เงินด่วนที่เธอต้องการครั้งนี้ก็เพื่อนำไปจ่ายดอกให้กับเจ้าหนี้รายอื่น ผู้ซึ่งปล่อยกู้ให้เธอง่ายมาก ชนิดที่ไม่สนว่าเธอจะจ่ายคืนไหวหรือไม่ แต่ถ้าไม่ยอมจ่าย ก็จะถูกข่มขู่จนอยู่ไม่เป็นสุข


เธอไม่สามารถหลุดจากวังวนของการเป็นหนี้ได้ ยิ่งกู้ก็ยิ่งจน จ่ายหนี้ทุกเดือน เงินต้นก็ไม่ลด แถมยังต้องจ่ายดอกเบี้ยไปเรื่อยๆ ไม่รู้จักจบจักสิ้น สาเหตุก็เพราะความ “เข้าใจผิด” กับคำว่า ดอกเบี้ย 3% บ้าง 5% บ้าง โดยหารู้ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ว่ามานั้นคืออัตราดอกเบี้ยต่อวัน


แต่ก็มีนายทุนหนี้นอกระบบส่วนมากไม่อยากเสียเวลาตามเก็บดอกเป็นรายวัน จึงมักจะเรียกเก็บดอกเบี้ยที่ 20% - 30% ต่อเดือนแทน ในขณะที่สถาบันการเงินในระบบเอาแบบที่ดอกแพงสุดๆ ก็ไม่เกิน 20-28% ต่อปี ย้ำว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อปี ไม่ใช่ต่อวันหรือต่อเดือนแบบหนี้นอกระบบ


แล้วถ้าคุณเป็นหนี้นอกระบบ  คุณจะจัดการกับหนี้ก้อนนี้อย่างไร

เรามาหาคำตอบไปด้วยกัน

ยกตัวอย่าง: “สมรัก” เป็นหนี้นอกระบบ 20,000 บาท และต้องจ่ายดอกเบี้ยให้แก่นายทุนในอัตรา 20% ต่อเดือน โดยมีระยะเวลาผ่อน 1 ปี


ดอกเบี้ยที่สมรักต้องจ่ายสามารถคำนวณได้ดังนี้

ดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x ระยะเวลาผ่อน (ปี)

หรือจากตัวอย่างจะเท่ากับ 20,000 x (20% x 12) x 1

คำนวณแล้วดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายให้กับหนี้นอกระบบจะอยู่ที่ 48,000 บาทต่อปี


แต่หากสมรักเปลี่ยนมากู้เงินในระบบกับธนาคาร หรือสถาบันการเงิน ก็จะไม่ต้องนำอัตราดอกเบี้ยมาคูณด้วย 12 เหมือนตัวอย่างด้านบน เพราะเรทที่ได้มาเป็นอัตราดอกเบี้ยต่อปีอยู่แล้ว ดังนั้นไม่ว่าจะเอาเรทที่แพงสุดๆ ที่กฎหมายกำหนดไว้อย่าง 28% มาคำนวณ ก็ยังจ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ยนอกระบบหลายเท่าตัวมาก โดยจะเหลือแค่ 20,000 x 28% x 1


โดยคำนวณแล้วดอกเบี้ยที่สมรักต้องจ่ายให้กับสถาบันการเงินจะอยู่ที่ประมาณ 5,600 บาทต่อปี เท่านั้นเอง

มาถึงบรรทัดนี้ เราน่าจะเห็นแล้วว่าดอกเบี้ยของหนี้นอกระบบโหดแค่ไหน ซึ่งหากเรามีหนี้แบบนี้หลายก้อน ก็จะเป็นภาระดอกเบี้ยระยะยาวไม่จบไม่สิ้น วิธีที่จะช่วยให้ชีวิตเดินต่อได้ก็คือ การปิดหนี้พวกนี้ให้เร็วที่สุดโดยไม่ต้องใช้เงินตัวเอง หรือที่เรียกว่าการ “รวมหนี้” โดยนำหนี้ที่มีดอกเบี้ยแพงทั้งหลายมารวมไว้เป็นก้อนเดียวกัน เพื่อขออนุมัติสินเชื่อกับสถาบันการเงินในระบบมาปิดหนี้ดอกแพงทั้งหมดนี้ทันที แล้วมาเลือกผ่อนสบายๆ เป็นรายงวดคืนให้กับธนาคารแทน ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ซึ่งการรวมหนี้ยังสามารถนำหนี้ในระบบที่เกิดจากการรูดเพลินเกินรายได้อย่างหนี้บัตรเครดิตมารวมได้ด้วย


การเป็นหนี้ไม่ใช่เรื่องน่าอาย หรือผิดกฎหมายแต่อย่างใด แต่หากเป็นหนี้แล้วก็ควรมีวินัยในการใช้จ่ายให้มากขึ้น กำหนดระยะเวลาผ่อนจ่ายให้ดีว่าจะผ่อนกี่งวด งวดละเท่าไหร่ แล้วกันเงินส่วนนี้ไว้สำหรับชำระคืนทันทีทุกเดือน ซึ่งสถาบันการเงินมีตัวเลือกมากมายให้เราสามารถเลือกจ่ายคืนได้ตามกำลังทรัพย์ เพื่อไม่ให้เกิดหนี้ก้อนใหม่ๆ ตามมา และรักษาเครดิตดีๆ ให้อยู่กับเรานานๆ


ใครที่กำลังคิดจะปลดหนี้ด้วยการรวมหนี้ ไม่ต้องคิดมาก แค่เปิด Mobile Banking อย่างแอป SCB EASY ขึ้นมา แล้วเลื่อนไปที่เมนูสมัครสินเชื่อ จากนั้นคลิกไปที่สินเชื่อส่วนบุคคล Speedy Loan ก็สมัครได้เลย แต่ถ้าใครไม่ใช่ลูกค้า SCB และยังไม่มีแอป ก็สามารถกรอกรายละเอียดไว้ก่อนได้ โดยคลิกที่นี่ https://www.scb.co.th/th/personal-banking/loans/personal-loans/speedy-loan.html