การกู้ร่วมซื้อบ้าน ใครบ้างที่สามารถกู้ได้ 

31-03-2569

การมีบ้านเป็นของตัวเองคือหนึ่งในเป้าหมายสูงสุดของใครหลายคน แต่ในสภาวะเศรษฐกิจปัจจุบันที่ราคาอสังหาริมทรัพย์พุ่งสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง ประกอบกับเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อของสถาบันการเงินที่มีความเข้มงวดมากขึ้น ปัญหารายได้ไม่ถึงเกณฑ์ขั้นต่ำที่จะกู้คนเดียวจึงกลายเป็นอุปสรรคสำคัญที่ทำให้ความฝันนั้นดูห่างไกลออกไป การกู้ร่วมซื้อบ้านจึงกลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ได้รับความนิยมอย่างมาก เพราะนอกจากจะช่วยเพิ่มวงเงินกู้ให้สูงขึ้นแล้ว ยังช่วยกระจายภาระการผ่อนชำระให้มีความยืดหยุ่นมากขึ้น อย่างไรก็ตาม การกู้ร่วมไม่ได้เป็นเพียงแค่การนำชื่อมาใส่ในสัญญาเท่านั้น แต่ยังมีภาระผูกพันทางกฎหมายและความรับผิดชอบทางการเงินที่ต้องทำความเข้าใจอย่างถ่องแท้ก่อนตัดสินใจ

 

การกู้ร่วมซื้อบ้าน คืออะไร?

การกู้ร่วมซื้อบ้าน คือ การยื่นขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยร่วมกันตั้งแต่ 2–3 คน ซึ่งมักเป็นบุคคลในครอบครัวเดียวกัน โดยสถาบันการเงินจะนำรายได้และความสามารถในการผ่อนชำระของทุกคนมาคำนวณรวมกัน ช่วยเพิ่มฐานรายได้สุทธิ ทำให้มีโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อและวงเงินกู้สูงขึ้นกว่าการกู้เพียงลำพัง

ทั้งนี้ ผู้กู้ร่วมทุกคนถือเป็นลูกหนี้ร่วม มีสิทธิและความรับผิดชอบต่อหนี้สินเท่าเทียมกัน หากผู้กู้รายใดไม่สามารถชำระหนี้ได้ อีกฝ่ายยังคงต้องรับผิดชอบตามสัญญาจนครบถ้วน จึงควรพิจารณาการกู้ร่วมอย่างรอบคอบในฐานะภาระผูกพันทางการเงินระยะยาว


ใครบ้างที่สามารถกู้ร่วมซื้อบ้านได้?

การกู้ร่วมมีเงื่อนไขสำคัญที่สถาบันการเงินใช้พิจารณา คือ ความสัมพันธ์ระหว่างผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วม โดยผู้กู้ร่วมจะต้องมีความเกี่ยวพันกันทางสายเลือดหรือทางกฎหมายที่ตรวจสอบได้ ซึ่งโดยทั่วไปสามารถแบ่งออก ดังนี้

คู่สมรส (จดทะเบียน / ไม่จดทะเบียน)

คู่สมรสเป็นกลุ่มที่สถาบันการเงินให้การยอมรับมากที่สุด หากมีการจดทะเบียนสมรสสามารถใช้ทะเบียนสมรสเป็นหลักฐานยืนยันความสัมพันธ์ได้ทันที แต่สำหรับคู่รักที่ไม่ได้จดทะเบียนสมรส (รวมถึงคู่รัก LGBTQ+) ควรเตรียมหลักฐานแสดงความสัมพันธ์ที่ต่อเนื่องและน่าเชื่อถือ เช่น หลักฐานการอยู่อาศัยร่วมกันระยะยาว สัญญาเช่าบ้านหรือคอนโดที่มีชื่อทั้งสองฝ่าย หลักฐานการโอนเงินหรือค่าใช้จ่ายร่วมกันเป็นประจำ รวมถึงเอกสารทางการเงินที่สะท้อนถึงการวางแผนอนาคตร่วมกัน เช่น การออมเงินหรือการลงทุนร่วม ซึ่งจะช่วยเพิ่มความมั่นใจให้สถาบันการเงินในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ 

ซึ่งในปัจจุบันสถาบันการเงินหลายแห่งเริ่มเปิดกว้างมากขึ้น โดยอาจต้องใช้หลักฐานอื่นประกอบ เช่น บัญชีสถาบันการเงินที่เปิดร่วมกัน ภาพถ่ายงานแต่งงาน หรือเอกสารการเป็นเจ้าของทรัพย์สินร่วมกัน เพื่อแสดงให้เห็นถึงความสัมพันธ์ที่มั่นคงและมีเจตจำนงในการสร้างครอบครัวร่วมกันจริง

พ่อแม่ ลูก หรือเครือญาติ

การกู้ร่วมในลักษณะเครือญาติมักเป็นการร่วมกันระหว่างพ่อแม่กับบุตร หรือพี่น้องที่มีนามสกุลเดียวกัน หากเป็นเครือญาติที่มีนามสกุลต่างกัน เช่น พี่น้องคนละนามสกุลเนื่องจากการสมรส จะต้องแสดงหลักฐานทางทะเบียนราษฎร์ เช่น ทะเบียนบ้านหรือสูติบัตรเพื่อยืนยันว่าเป็นสายเลือดเดียวกันจริง 

ทั้งนี้ สถาบันการเงินมักพิจารณาอายุของผู้กู้ร่วมประกอบด้วย โดยเฉพาะหากให้พ่อแม่กู้ร่วม ระยะเวลาการผ่อนอาจสั้นลงตามเกณฑ์อายุเกษียณของผู้กู้


ข้อดีของการกู้ร่วมซื้อบ้าน

การตัดสินใจกู้ร่วมมีประโยชน์ในทางการเงินหลายด้าน ไม่ว่าจะเป็น

  • เพิ่มรายได้รวม เพิ่มวงเงินกู้ เมื่อนำรายได้ของผู้กู้ร่วมทุกคนมารวมกัน ฐานรายได้ที่ใหญ่ขึ้นจะทำให้ความสามารถในการชำระหนี้ สูงขึ้นตามไปด้วย ส่งผลให้สถาบันการเงินอนุมัติวงเงินกู้ที่สูงขึ้น ทำให้มีโอกาสเป็นเจ้าของบ้านที่มีราคาสูงกว่าการกู้คนเดียว
  • เป็นการกระจายความเสี่ยง เพิ่มโอกาสได้รับอนุมัติสินเชื่อ ในกรณีที่ผู้กู้หลักมีภาระหนี้เดิมค่อนข้างสูง การมีผู้กู้ร่วมที่มีประวัติทางการเงินดีและมีรายได้มั่นคง จะช่วยลดความเสี่ยงในสายตาสถาบันการเงินและเพิ่มน้ำหนักในการอนุมัติได้ง่ายขึ้น
  • ผ่อนชำระได้สบายขึ้น การมีคนช่วยผ่อนชำระหนี้ในแต่ละเดือนนั้น ถือเป็นอีกหนึ่งวิธีที่ช่วยลดแรงกดดันทางการเงิน ทำให้มีสภาพคล่องเหลือไว้สำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หรือเงินสำรองฉุกเฉิน
  • เหมาะกับบ้านหลังแรกหรือบ้านราคาสูง: สำหรับกลุ่มคนรุ่นใหม่ที่ต้องการขยับขยายไปสู่บ้านเดี่ยวหรือคอนโดมิเนียมใจกลางเมืองที่มีราคาสูง การกู้ร่วมเป็นทางลัดที่ทำให้เข้าถึงสินเชื่อเหล่านี้ได้เร็วขึ้น


ข้อจำกัดและความเสี่ยงของการกู้ร่วม

แม้จะมีข้อดีมากมาย แต่การกู้ร่วมก็มีข้อจำกัดที่ควรระวังก่อนตัดสินใจกู้ร่วมเช่นกัน 

  • ความรับผิดชอบหนี้ร่วมกัน: หากผู้กู้คนใดคนหนึ่งขาดสภาพคล่อง เท่ากับว่าอีกคนต้องรับภาระแทนทั้งหมดเพื่อไม่ให้เสียประวัติในการผิดนัดชำระหนี้
  • ผลต่อความสามารถในการกู้ในอนาคต: ชื่อที่ปรากฏในสัญญากู้ร่วมจะถูกบันทึกในประวัติเครดิตทางการเงินว่ามีภาระหนี้ก้อนนี้อยู่ 100% ซึ่งอาจส่งผลให้การไปสมัครสินเชื่อ หรือยื่นขอกู้ซื้อทรัพย์สินอื่น เช่น รถยนต์ หรือบ้านอีกหลัง ในอนาคตทำได้ยากขึ้น
  • ความเสี่ยงด้านความสัมพันธ์ หากในอนาคตเกิดปัญหาความสัมพันธ์ เลิกรา หรือมีความขัดแย้ง การจัดการกับทรัพย์สินและหนี้สินที่ยังผูกพันกันอยู่ จะกลายเป็นเรื่องที่ซับซ้อนและยุ่งยาก
  • กรณีผู้กู้ร่วมผิดนัดชำระ  หากมีการปล่อยให้หนี้เสีย ประวัติเสียจะติดตัวผู้กู้ทุกคน 
  • สิทธิลดหย่อนภาษี: สิทธิในการนำดอกเบี้ยบ้านไปลดหย่อนภาษีสูงสุด 100,000 บาท จะต้องถูกหารเฉลี่ยตามจำนวนผู้กู้ร่วมทุกคน

คุณสมบัติผู้กู้ร่วมที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาในการกู้ร่วม มีอะไรบ้าง?

นอกจากความสัมพันธ์ที่สถาบันการเงินจะใช้ในการพิจาณาในการกู้ร่วมซื้อบ้านแล้ว ยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ทางสถาบันการเงินพิจารณาร่วมด้วย ดังนี้

รายได้รวมของผู้กู้หลักและผู้กู้ร่วม

สถาบันการเงินจะประเมินรายได้ที่มั่นคงและตรวจสอบที่มาได้ เช่น เงินเดือนโบนัส หรือรายได้จากธุรกิจ โดยจะนำมารวมกัน เพื่อดูว่าหลังจากหักภาระหนี้ทั้งหมดแล้ว เหลือเงินเพียงพอที่จะผ่อนชำระค่างวดในแต่ละเดือนหรือไม่

ประวัติเครดิตทางการเงินของทุกคน

ผู้กู้ร่วมทุกคนต้องมีประวัติการชำระหนี้ที่ดี หากคนใดคนหนึ่งมีประวัติการค้างชำระหนี้ หรือติดสถานะที่แสดงถึงปัญหาทางการเงิน มีโอกาสสูงมากที่จะถูกปฏิเสธ

อายุและระยะเวลาผ่อน

สถาบันการเงินจะพิจารณาระยะเวลาการผ่อนโดยยึดตามอายุของผู้กู้ที่มีอายุน้อยกว่า ในบางกรณีหรืออาจพิจารณาจากผู้กู้หลักที่มีรายได้สูงที่สุด โดยส่วนใหญ่มักกำหนดให้รวมอายุผู้กู้กับระยะเวลาผ่อนแล้วไม่เกิน 65-70 ปี

ภาระหนี้เดิม (DTI)

Debt-to-Income Ratio หรือสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ สถาบันการเงินจะคำนวณหนี้ทั้งหมดของผู้กู้ทุกคน เช่น หนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถ หากรวมกับค่างวดบ้านใหม่แล้วเกินกว่า 40-60% ของรายได้รวม อาจทำให้วงเงินที่ได้รับน้อยลง

 

เอกสารที่ต้องใช้ในการกู้ร่วม มีอะไรบ้าง?

การเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนจะช่วยให้การพิจารณากู้ร่วมเป็นไปอย่างรวดเร็วมากขึ้น

  • เอกสารส่วนบุคคล ไม่ว่าจะเป็นสำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้านของผู้กู้ทุกคน
  • เอกสารรายได้ สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน หนังสือรับรองเงินเดือน และ Statement ย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือน สำหรับผุ้ที่ประกอบอาชีพอิสระควรเตรียมสำเนาทะเบียนการค้า หรือหนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล Statement ย้อนหลังอย่างน้อย 6-12 เดือน หรือหลักฐานแสดงรายได้อื่น ๆ
  • เอกสารแสดงความสัมพันธ์ ทะเบียนสมรส สูติบัตร หรือใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี) ไปจนถึงเอกสารอื่น ๆ ที่ยืนยันสถานะความสัมพันธ์ หรือสถานะความเกี่ยวข้องกันทางครอบครัว
  • เอกสารเกี่ยวกับหลักประกัน สำเนาโฉนดที่ดิน สัญญาซื้อขาย (อ.ช. 23) และรูปถ่ายทรัพย์สินที่ต้องการกู้

4 ข้อควรรู้ก่อนตัดสินใจกู้ร่วมซื้อบ้าน มีอะไรบ้าง?

ก่อนตัดสินใจลงนามในสัญญากู้ร่วมซื้อบ้าน ควรพิจารณาข้อควรรู้อย่างรอบคอบ ดังต่อไปนี้

1. คุยและตกลงเรื่องภาระผ่อนให้ชัดเจน

ต้องระบุให้ชัดเจนว่าใครจะเป็นคนจ่ายค่างวดคนละเท่าไหร่ จะเปิดบัญชีร่วมเพื่อหักเงินอัตโนมัติหรือไม่ และหากคนใดคนหนึ่งเกิดปัญหาทางการเงินชั่วคราวจะมีแผนสำรองอย่างไร การตกลงกันตั้งแต่วันที่ความสัมพันธ์ยังดีอยู่จะช่วยลดปัญหาในอนาคตได้

2. วางแผนทางการเงินระยะยาว

การซื้อบ้านคือภาระผูกพัน 20-30 ปี ต้องมั่นใจว่ารายได้ของทุกคนมีความเสถียรเพียงพอ และควรมีการทำประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (MRTA) เพื่อที่ว่าหากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับผู้กู้คนใดคนหนึ่ง ภาระหนี้จะไม่ตกเป็นภาระหนักของคนที่เหลือ

3. ทำความเข้าใจสัญญาและเงื่อนไข

ผู้กู้ร่วมต้องรู้ว่าตนเองมีสิทธิและหน้าที่อะไรบ้างในทางกฎหมาย รวมถึงการระบุชื่อในกรรมสิทธิ์หลังโฉนดว่าจะเป็นชื่อร่วมของทุกคนหรือไม่ ซึ่งจะมีผลต่อการทำธุรกรรมหรือการขายในอนาคต

4. คิดถึงสถานการณ์ไม่คาดฝันในอนาคต

ควรมีแผนสำรองรองรับกรณีที่อาจเกิดขึ้น เช่น การเลิกรา การเสียชีวิต หรือการย้ายไปทำงานต่างจังหวัด โดยควรพูดคุยและวางแผนล่วงหน้าในกรณีการถอนชื่อ หรือการขายทรัพย์สินในแต่ละสถานการณ์ เพื่อให้สามารถจัดการปัญหาได้อย่างเป็นระบบและลดความสับสนในอนาคต

 

กู้ร่วมแล้ว ในอนาคตสามารถเลิกกู้ร่วมได้ไหม?

สามารถทำได้ แต่มีเงื่อนไขค่อนข้างเข้มงวด โดยผู้กู้ที่เหลือต้องแสดงให้สถาบันการเงินเห็นว่าสามารถผ่อนชำระหนี้ทั้งหมดได้เพียงลำพัง ซึ่งเรียกว่าการประเมินใหม่ (Re-qualify) โดยมักทำผ่านการรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่หรือปรับโครงสร้างหนี้กับธนาคารเดิม สถาบันการเงินจะประเมินรายได้อีกครั้ง 

หากไม่ถึงเกณฑ์ก็อาจไม่อนุญาตให้ถอนชื่อออก นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง เช่น ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ ค่าประเมินราคา และค่าธรรมเนียม–ภาษี ณ กรมที่ดินในกรณีมีการโอนกรรมสิทธิ์

 

วางแผนการกู้ร่วมซื้อบ้านอย่างมืออาชีพ

การกู้ร่วมซื้อบ้านเป็นอีกก้าวหนึ่งของการสร้างชีวิตที่มั่นคง และช่วยให้บ้านในฝันอยู่ใกล้แค่เอื้อม สิ่งที่ควรมีควบคู่กันเสมอคือความเชื่อใจและวินัยทางการเงิน เพราะนี่คือสัญญาระยะยาวที่เกี่ยวข้องกับอนาคตของทุกคน การพูดคุยกันให้ชัดเจน ประเมินความเสี่ยงร่วมกันตั้งแต่ต้น จะช่วยให้การกู้บ้านครั้งนี้เต็มไปด้วยความสบายใจ และกลายเป็นจุดเริ่มต้นของชีวิตใหม่ที่เดินไปด้วยกันอย่างมั่นคงและยั่งยืน

ก่อนตัดสินใจกู้ อย่าลืมวางแผนสินเชื่อให้รอบคอบ ตั้งแต่การคำนวณความสามารถในการผ่อน เลือกเงื่อนไขที่เหมาะกับรายได้ ไปจนถึงการเตรียมแผนสำรองในอนาคต เพราะการเริ่มต้นที่ดีวันนี้ จะทำให้บ้านหลังนี้เป็นพื้นที่แห่งความสุขไปได้อีกยาวนาน

 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการกู้ร่วมซื้อบ้าน

1. หากผู้กู้ร่วมมีรายได้ต่างกันมาก จะมีผลต่อการอนุมัติหรือไม่?

  มีผล เพราะสถาบันการเงินจะพิจารณาความมั่นคงของรายได้แต่ละคน หากผู้กู้หลักมีรายได้สูงและมั่นคง จะช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติ แม้ผู้กู้ร่วมรายอื่นมีรายได้ต่ำกว่า

2. สามารถเพิ่มผู้กู้ร่วมภายหลังได้หรือไม่?

  โดยทั่วไปทำได้ยาก ต้องทำเรื่องรีไฟแนนซ์หรือขอสินเชื่อใหม่ เพราะสัญญาเดิมจะต้องถูกประเมินใหม่ทั้งหมด จึงควรวางแผนผู้กู้ร่วมตั้งแต่ต้น

3. หากผู้กู้ร่วมเสียชีวิต ต้องดำเนินการอย่างไรกับหนี้บ้าน?

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขประกันสินเชื่อและสถานะทายาท หากไม่มีประกันคุ้มครอง ผู้กู้ที่เหลือยังต้องรับผิดชอบหนี้ทั้งหมด และอาจต้องทำเรื่องโอนสิทธิผ่านกฎหมายมรดก

ผลิตภัณฑ์และบริการที่เกี่ยวข้อง

สินเชื่อซื้อบ้านใหม่

สินเชื่อกู้เงินซื้อบ้านใหม่ ผ่อนคอนโด อัตราดอกเบี้ยบ้านกำหนดได้ จาก SCB พร้อมให้คำปรึกษา และมอบสิทธิประโยชน์สูงสุดให้คุณ

เรื่องอื่นๆ ที่คุณอาจสนใจ