“บ้าน” คือเป้าหมายสำคัญของชีวิตที่สะท้อนถึงความมั่นคงและความสำเร็จทางการเงิน
แต่ก่อนจะตัดสินใจกู้บ้าน การ “เตรียมความพร้อมทางการเงิน” ถือเป็นขั้นตอนสำคัญที่ช่วยให้การยื่นกู้เป็นไปอย่างราบรื่น และเพิ่มโอกาสในการได้รับอนุมัติจากธนาคาร

การเช็กความพร้อมของตนเองก่อนยื่นกู้บ้าน จึงไม่ใช่เพียงเรื่องของเอกสารเท่านั้น แต่เป็นการสร้าง “ความมั่นใจ” ว่าผู้กู้สามารถบริหารภาระหนี้ระยะยาวได้อย่างยั่งยืน

1. ประเมินรายได้และศักยภาพทางการชำระหนี้

ผู้กู้ควรเริ่มต้นจากการวิเคราะห์รายได้ประจำและรายได้เสริม เพื่อประเมินศักยภาพในการผ่อนชำระอย่างต่อเนื่อง โดยทั่วไป อัตราการผ่อนชำระหนี้ต่อรายได้ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อรักษาสมดุลทางการเงินและหลีกเลี่ยงความตึงตัวของค่าใช้จ่าย

หากมีหนี้สินอื่น เช่น บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล ควรจัดการลดภาระเหล่านั้นก่อนยื่นกู้ เพื่อให้ธนาคารมองเห็นถึงความสามารถในการชำระหนี้ที่มั่นคงและมีวินัยทางการเงิน

2. ตรวจสอบเครดิตบูโร (ประวัติสินเชื่อ)

ข้อมูลเครดิตเป็นปัจจัยสำคัญที่ธนาคารใช้พิจารณาการอนุมัติสินเชื่อ การตรวจสอบรายงานเครดิตจากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (เครดิตบูโร) ล่วงหน้า จะช่วยให้ทราบสถานะหนี้สินเดิมและประวัติการชำระเงินที่ผ่านมา

หากพบว่ามีการชำระล่าช้า ควรปรับปรุงประวัติให้ดีขึ้นอย่างน้อย 6 เดือนก่อนยื่นกู้ เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือและลดความเสี่ยงในการถูกปฏิเสธสินเชื่อ

3. เตรียมเงินออมและค่าใช้จ่ายเบื้องต้น

การกู้บ้านไม่ได้มีเพียงค่างวดผ่อนรายเดือน แต่ยังมีค่าใช้จ่ายเริ่มต้นอื่น ๆ ที่ควรเตรียมพร้อม เช่น

• เงินดาวน์บ้าน (อย่างน้อย 10% ของราคาบ้าน)
• ค่าธรรมเนียมจดจำนอง ค่าประเมินหลักทรัพย์ และค่าอากรแสตมป์
• ค่าใช้จ่ายในการตกแต่งและย้ายเข้าอยู่

การมีเงินออมสำรองไว้อย่างน้อย 20% ของมูลค่าบ้าน จะช่วยให้การกู้และการเริ่มต้นชีวิตในบ้านใหม่เป็นไปอย่างมั่นใจและไม่กระทบสภาพคล่อง

4. ตรวจสอบภาระหนี้สินที่มีอยู่

ก่อนยื่นกู้บ้าน ควรทบทวนภาระหนี้สินทั้งหมด เช่น สินเชื่อรถยนต์ บัตรเครดิต หรือสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อประเมินความสามารถในการผ่อนเพิ่มเติม
หากภาระหนี้รวมอยู่ในระดับสูง ควรพิจารณาปิดหรือรวมหนี้บางส่วนก่อนยื่นกู้ เพื่อให้ธนาคารเห็นถึงความพร้อมทางการเงินและลดความเสี่ยงต่อการถูกลดวงเงินอนุมัติ

5. จัดเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนและเป็นปัจจุบัน

เอกสารประกอบการยื่นกู้บ้านเป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่ส่งผลต่อความรวดเร็วในการพิจารณา ได้แก่

• เอกสารยืนยันตัวตน ได้แก่ สำเนาบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน, สำเนาทะเบียนสมรส (ถ้ามี), สำเนาใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)
• เอกสารยืนยันรายได้
  • ผู้มีรายได้ประจำ ได้แก่ หนังสือรับรองเงินเดือน และสลิปเงินเดือน, เอกสารการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
  • ผู้มีธุรกิจส่วนตัว ได้แก่  เอกสารการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน (บัญชีส่วนตัว, บัญชีกิจการ), ภาพถ่ายกิจการ 4-5 ภาพ และแผนที่ตั้งกิจการโดยสังเขป, สำเนาทะเบียนการค้า, หนังสือรับรองการจดทะเบียนนิติบุคคล พร้อมบัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น, หลักฐานการนำภาษีย้อนหลัง 1 ปี (ภงด.) บันทึกรายรับ-รายจ่าย, ใบเสร็จซื้อ-ใบเสร็จขายสินค้า
  • ผู้มีอาชีพอิสระ ได้แก่ เอกสารการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน, ใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ (แพทย์, วิศวกร, ทนายความ, สถาปนิก)

การจัดเตรียมเอกสารอย่างครบถ้วน ชัดเจน และเป็นปัจจุบัน จะช่วยให้กระบวนการพิจารณาเป็นไปอย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพมากขึ้น

6. วางแผนรับมือระยะยาว

การกู้บ้านเป็นภาระระยะยาวที่อาจต่อเนื่องนานสุด 30 ปี โดยรวมระยะเวลาผ่อนชำระเมื่อรวมกับอายุของผู้กู้แล้วจะต้องไม่เกิน 65 ปี (กรณีมีผู้กู้ร่วมหลายคน จะใช้อายุของผู้กู้ที่น้อยที่สุด) ผู้กู้จึงควรวางแผนรองรับเหตุการณ์ในอนาคต เช่น การเปลี่ยนแปลงรายได้ ภาวะเศรษฐกิจ หรือดอกเบี้ยที่อาจปรับเพิ่มขึ้น การทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ (MRTA) หรือการสร้างเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 6 เดือนของรายจ่าย จะช่วยลดความเสี่ยงและเพิ่มความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

สรุป

การเช็กความพร้อมก่อนยื่นกู้บ้าน เป็นขั้นตอนสำคัญที่ช่วยให้การขอสินเชื่อเป็นไปอย่างราบรื่น และช่วยให้ผู้กู้สามารถวางแผนทางการเงินได้อย่างมั่นคงในระยะยาว
เมื่อเตรียมตัวอย่างรอบคอบทั้งด้านรายได้ หนี้สิน เครดิต และเอกสารประกอบ “บ้านในฝัน” ก็จะอยู่ไม่ไกลเกินเอื้อม และสามารถเป็นจุดเริ่มต้นของความสุขและความมั่นคงในชีวิตได้อย่างแท้จริง