• ลูกค้าบุคคล
  • ...
  • Retention คืออะไร? เทียบรีเทนชั่น vs รีไฟแนนซ์ เลือกแบบไหนคุ้มกว่า
Retention คืออะไร? เทียบรีเทนชั่น vs รีไฟแนนซ์ เลือกแบบไหนคุ้มกว่า

30-04-2569

ภาระดอกเบี้ยบ้านถือเป็นค่าใช้จ่ายระยะยาวที่กินเวลายาวนานนับหลายสิบปี โดยเฉพาะเมื่อพ้นช่วง 3 ปีแรกไปแล้ว อัตราดอกเบี้ยมักจะปรับตัวสูงขึ้นตามเงื่อนไขของธนาคาร ทำให้ยอดเงินงวดที่ผ่อนชำระไปในแต่ละเดือนถูกหักเป็นค่าดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น เมื่อเป็นแบบนี้ การมองหาแนวทางเพื่อลดภาระดังกล่าวอย่างการทำ "Retention" จึงเป็นเรื่องที่สำคัญ เพราะนอกจากจะช่วยลดรายจ่ายรายเดือนแล้ว ยังช่วยให้ปิดบัญชีเงินกู้ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น 

บทความนี้จะพาทุกคนไปทำความเข้าใจว่า Retention คืออะไร มีความแตกต่างจากการรีไฟแนนซ์อย่างไร และควรเลือกช่วงเวลาไหนในการรีเทนชั่น

 

รู้จักการทำรีเทนชั่น (Retention) คืออะไร?

การเจรจาขอลดอัตราดอกเบี้ยกับธนาคารเดิม หรือที่เรียกว่า "รีเทนชั่น (Retention)" คือวิธีการที่สะดวกและรวดเร็วสำหรับผู้ที่ต้องการลดดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน หลังจากที่ผ่อนชำระมาครบระยะเวลาตามสัญญา เช่น 3 ปีขึ้นไป ซึ่งมักเกิดขึ้นในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยลอยตัวเริ่มสูงขึ้น โดยธนาคารจะพิจารณาจากประวัติการชำระหนี้ของลูกค้า หากลูกค้ามีการชำระหนี้ที่ดี ก็มีโอกาสที่จะได้รับการอนุมัติลดดอกเบี้ย

ข้อดีของการ Retention คือ ความสะดวกสบายและไม่ต้องยื่นเอกสารใหม่ทั้งหมด เพราะธนาคารมีข้อมูลและประวัติการชำระหนี้ของลูกค้าอยู่แล้ว ทำให้การอนุมัติไม่ซับซ้อน เหมาะสำหรับผู้ที่มีวินัยทางการเงินดี ไม่ว่าจะเป็นผู้กู้เดิม หรือแม้กระทั่งกรณีที่มีผู้กู้ร่วม ก็สามารถขอลดดอกเบี้ยบ้านได้ หากธนาคารยินดีพิจารณาคำขอ

ขั้นตอนการทำ Retention โดยทั่วไปมีอะไรบ้าง?

โดยขั้นตอนการทำ Retention ปกติแล้วมีขั้นตอนดังนี้

  • ตรวจสอบเงื่อนไขสัญญาเดิม: ตรวจสอบดูว่าสัญญากู้ซื้อบ้านฉบับปัจจุบันสามารถดำเนินการขอลดดอกเบี้ยได้เมื่อใด ซึ่งส่วนใหญ่มักจะทำได้หลังผ่อนชำระครบ 3 ปี
  • ติดต่อฝ่ายสินเชื่อของธนาคารเดิม: เข้าไปแสดงความจำนงในการขอลดดอกเบี้ยบ้าน โดยสามารถทำได้ที่สาขาหรือช่องทางที่ธนาคารกำหนด
  • รอผลการพิจารณา: ธนาคารจะตรวจสอบประวัติการชำระหนี้และวงเงินคงเหลือ เพื่อคำนวณอัตราดอกเบี้ยใหม่ที่สามารถเสนอให้ได้
  • ตรวจสอบข้อเสนอใหม่: เมื่อธนาคารเสนออัตราดอกเบี้ยมาให้ ควรพิจารณาเปรียบเทียบกับอัตราดอกเบี้ยในตลาดปัจจุบัน
  • ลงนามเอกสารสัญญาเพิ่มเติม: หากตกลงรับเงื่อนไข จะมีการเซ็นเอกสารบันทึกข้อตกลงต่อท้ายสัญญาเดิมเพื่อปรับใช้อัตราดอกเบี้ยใหม่

ข้อดีของ Retention คืออะไร?

การเลือกใช้วิธีรีเทนชั่นแทนการขอ Refinance มีข้อดีมากมาย ไม่ว่าจะเป็น

  • ประหยัดค่าธรรมเนียม: การทำรีเทนชั่นมักไม่มีค่าใช้จ่ายในการจดจำนองใหม่ ซึ่งปกติจะคิด 1% ของวงเงินกู้ และไม่มีค่าประเมินราคาทรัพย์สินใหม่
  • ขั้นตอนรวดเร็ว: เนื่องจากธนาคารมีฐานข้อมูลของผู้กู้อยู่แล้ว ทำให้ไม่ต้องเสียเวลาตรวจสอบคุณสมบัติใหม่ กระบวนการพิจารณาจึงกระชับ และใช้เวลาไม่นานเมื่อเทียบกับการ Refinance
  • ไม่ต้องเตรียมเอกสารจำนวนมาก: ใช้เอกสารไม่กี่อย่าง เช่น สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนบ้าน และสำเนาสัญญาเงินกู้
  • ระยะเวลาอนุมัติสั้น: ส่วนใหญ่มักจะทราบผลภายใน 7-15 วันทำการ ทำให้สามารถลดภาระดอกเบี้ยได้ทันทีในงวดถัดไป

 

Refinance คืออะไร?

การรีไฟแนนซ์ (Refinance) เป็นทางเลือกที่สำคัญในการบริหารจัดการหนี้สิน โดยการขอสินเชื่อใหม่จากธนาคารอื่นเพื่อปิดยอดหนี้จากธนาคารเดิม ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เพื่อช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในระยะยาว แม้จะมีความซับซ้อนในขั้นตอนเอกสารและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม แต่ก็เปิดโอกาสให้ได้รับเงื่อนไขที่ดีกว่าเดิม ช่วยประหยัดทั้งดอกเบี้ยและค่างวดต่อเดือน

ขั้นตอนและเอกสารที่ต้องใช้

การรีไฟแนนซ์เปรียบเสมือนการยื่นกู้ใหม่ทั้งหมด ดังนั้นขั้นตอนและเอกสารจึงมากกว่าการขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม

การเตรียมเอกสาร 

  • เอกสารยืนยันตัวตน เช่น บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน 
  • เอกสารแสดงรายได้ เช่น สลิปเงินเดือน รายการเดินบัญชีย้อนหลัง (Bank Statement) 6 เดือน 
  • เอกสารหลักประกัน เช่น สำเนาโฉนด สัญญาเงินกู้เดิม สรุปยอดหนี้ปัจจุบัน

ขั้นตอนการดำเนินการ

  • ยื่นคำขอกู้กับธนาคารใหม่ 
  • ธนาคารส่งเจ้าหน้าที่มาประเมินราคาทรัพย์สิน 
  • รอผลอนุมัติสินเชื่อ 
  • นัดจดจำนองที่กรมที่ดินเพื่อทำการโอนย้ายสินเชื่อจากธนาคารเก่าไปยังธนาคารใหม่

ข้อดีของ Refinance คืออะไร?

  • อัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่า: ธนาคารใหม่มักมีโปรโมชันดึงดูดลูกค้าใหม่ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำและเงื่อนไขที่ตอบโจทย์กว่าการทำรีเทนชั่นกับธนาคารเดิม
  • โอกาสในการขอวงเงินเพิ่ม: ในบางกรณีหากราคาประเมินบ้านสูงขึ้น ผู้กู้อาจสามารถขอวงเงินอเนกประสงค์เพิ่มเติมเพื่อนำไปใช้สอยหรือต่อเติมบ้านได้
  • ปรับเปลี่ยนเงื่อนไขสัญญา: สามารถเลือกขยายระยะเวลาผ่อนชำระให้นานขึ้น เพื่อลดค่างวดรายเดือนให้เบาลงได้

 

เปรียบเทียบ Retention vs Refinance ต่างกันอย่างไร?

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น การเปรียบเทียบระหว่างสองทางเลือกนี้สามารถพิจารณาได้จากปัจจัยหลักดังต่อไปนี้

 

Retention (รีเทนชั่น)

Refinance (รีไฟแนนซ์)

ธนาคาร

ขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารเดิม

เปลี่ยนมาขอลดดอกบ้านกับธนาคารแห่งใหม่

เอกสาร

ใช้น้อย เพราะธนาคารเดิมมีฐานข้อมูล ไม่ต้องพิสูจน์รายได้ใหม่

ใช้เอกสารมากกว่าการรีเทนชั่น เพราะเหมือนเป็นการขอเริ่มกู้ใหม่

ค่าใช้จ่าย

ต่ำ หรืออาจไม่มีเลย

สูง เช่น ค่าประเมิน, ค่าจดจำนอง 1%, ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ

อัตราดอกเบี้ย

ปรับลดลงแต่ส่วนใหญ่อาจสูงกว่าการทำรีไฟแนนซ์เล็กน้อย

มีโอกาสได้อัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่นที่ต่ำกว่า

วงเงินกู้เพิ่ม

ส่วนใหญ่ไม่สามารถขอเพิ่มได้

สามารถขอวงเงินกู้เพิ่ม (Top-up) ได้ตามราคาประเมิน

ระยะเวลาดำเนินการ

ประมาณ 1-2 สัปดาห์

ประมาณ 3-4 สัปดาห์ขึ้นไป

 

ค่าใช้จ่ายที่ต้องรู้ก่อน Refinance มีอะไรบ้าง?

ถึงแม้ว่าการรีไฟแนนซ์จะเสนอดอกเบี้ยที่น่าสนใจ แต่ผู้กู้ควรคำนวณค่าใช้จ่ายแฝงทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้น เพื่อให้มั่นใจว่าการประหยัดดอกเบี้ยจะคุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายไปล่วงหน้า

ค่าประเมินหลักทรัพย์

เมื่อย้ายไปธนาคารใหม่ ธนาคารจำเป็นต้องประเมินมูลค่าปัจจุบันของบ้านเพื่อกำหนดวงเงินกู้ ค่าใช้จ่ายส่วนนี้มักจะอยู่ที่ประมาณ 2,000 - 4,000 บาท ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร

ค่าจดจำนอง

เป็นค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายให้แก่กรมที่ดินในอัตรา 1% ของวงเงินกู้ เช่น วงเงิน 3 ล้านบาท ต้องจ่ายค่าจดจำนอง 30,000 บาท ซึ่งถือเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่สุดในการรีไฟแนนซ์

ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ

อาจประกอบด้วยค่าอากรแสตมป์ (0.05% ของวงเงินกู้), ค่าธรรมเนียมการปล่อยกู้ของธนาคารใหม่ (ถ้ามี) และค่าเบี้ยประกันอัคคีภัยที่ต้องโอนย้ายหรือทำใหม่

การคำนวณความคุ้มค่า

หากกำลังตัดสินใจระหว่างการรีไฟแนนซ์หรือการ Retention บ้าน ลองพิจารณาโดยการลองคำนวณความคุ้มค่าด้วยตัวเองก่อนเบื้องต้นดังนี้ 

สมมุติว่าตอนนี้ยอดหนี้บ้านคงเหลือ 2,500,000 บาท ผ่อนเดือนละ 22,000 บาท ดอกเบี้ย 3.50% แต่ปีที่ 4 ดอกเบี้ยปรับขึ้นเป็น 5.25%

  • Retention ลดดอกเบี้ย 0.40%
  • รีไฟแนนซ์ที่ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี อยู่ที่ 3.00%
     

เมื่อเป็นเช่นนี้ทำให้การคำนวณดอกเบี้ย สามารถคิดคำนวณได้เป็น

  • ปีแรก: (2,500,000 x 3.50% x 30) / 365 = 6,452.05 บาท
  • ปีที่ 4: (2,500,000 x 5.25% x 30) / 365 = 10,758.90 บาท

“หาก Retention จะเป็น (2,500,000 x 4.85% x 30) / 365 = 10,113.70 บาท แต่ถ้ารีไฟแนนซ์จะได้ดอกเบี้ยบ้านเป็น (2,500,000 x 3.00% x 30) / 365 = 6,164.38 บาท”
 

หมายเหตุ: การคำนวณนี้ใช้สูตรง่าย ๆ โดยเงินต้นจะลดลงทุกปี ทำให้ดอกเบี้ยในแต่ละเดือนต่างกัน

 

เมื่อไรควรทำ Retention และเมื่อไรควร Refinance

 

การเลือกวิธีใดวิธีหนึ่งขึ้นอยู่กับสถานการณ์และสภาพการเงินของผู้กู้เป็นหลัก โดยควรปัจจัยที่ผู้กู้ควรใช้ในการพิจารณาว่าจะเลือกขอลดดอกเบี้ยบ้านด้วยวิธีไหนดีนั้นมีดังนี้

กรณีดอกเบี้ยไม่แตกต่างกันมาก

หากธนาคารเดิมเสนออัตราดอกเบี้ยรีเทนชั่นที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ของธนาคารใหม่เพียงเล็กน้อย เช่น ต่างกัน 0.2-0.3% การทำ Retention คือทางเลือกที่ตอบโจทย์ผู้กู้ เพราะเมื่อหักลบกับค่าธรรมเนียมและค่าจดจำนอง 1% ของการรีไฟแนนซ์แล้ว การอยู่ธนาคารเดิมอาจประหยัดเงินได้มากกว่าและไม่ต้องวุ่นวายเรื่องเอกสาร

กรณีดอกเบี้ยแตกต่างชัดเจน

ในกรณีที่ธนาคารใหม่มีโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำพิเศษ จนทำให้ส่วนต่างดอกเบี้ยห่างจากที่เดิมเกินกว่า 0.5-1.0% แม้จะต้องเสียค่าจดจำนอง 1% แต่ระยะเวลา 3 ปีที่ได้รับดอกเบี้ยถูกลงจะช่วยประหยัดเงินต้นและดอกเบี้ยได้เป็นหลักแสนบาท กรณีนี้การรีไฟแนนซ์จะคุ้มค่ากว่า

ช่วงเวลาที่เหมาะสม (หลัง 3 ปี)

โดยปกติสัญญาเงินกู้บ้านจะมีเงื่อนไขห้ามปิดบัญชีก่อนกำหนด (Prepayment Penalty) ภายใน 3 ปีแรก หากดำเนินการก่อนจะเสียค่าปรับประมาณ 3% ของยอดเงินกู้คงเหลือ ดังนั้น ช่วงเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการเริ่มเจรจาหรือยื่นเรื่องคือ 1-2 เดือนก่อนจะครบกำหนด 3 ปี

ดูจากยอดหนี้คงเหลือ

หากยอดหนี้คงเหลือเหลือน้อยกว่า 1 ล้านบาท การรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้มค่าเนื่องจากค่าธรรมเนียมคงที่ต่าง ๆ จะคิดเป็นสัดส่วนที่สูงเมื่อเทียบกับดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ ในกรณีนี้การทำรีเทนชั่นมักจะเป็นทางเลือกที่เหมาะสมกว่า

 

วิธีคำนวณความคุ้มค่าก่อนตัดสินใจ

ก่อนที่จะตัดสินใจเลือกทางใดทางหนึ่ง การวิเคราะห์เชิงตัวเลขจะช่วยให้มองเห็นความเป็นจริงได้ชัดเจนที่สุด

เปรียบเทียบดอกเบี้ยใหม่กับเก่า

ให้ดูอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี (Average Rate) ของทั้งสองทางเลือก อย่ามองแค่ดอกเบี้ยปีแรกที่อาจจะต่ำเป็นพิเศษแต่จะปรับสูงขึ้นในปีที่ 2 และ 3 ให้นำยอดหนี้คงเหลือมาคูณกับอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยเพื่อหาค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวมใน 3 ปีข้างหน้า

คำนวณระยะเวลาคืนทุนจากค่าใช้จ่าย

หากเลือกรีไฟแนนซ์ ให้นำค่าใช้จ่ายทั้งหมด (ค่าจดจำนอง, ค่าประเมิน ฯลฯ) หารด้วยจำนวนเงินดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ต่อเดือน ผลลัพธ์ที่ได้คือจำนวนเดือนที่คุณต้องถือครองทรัพย์สินนั้นเพื่อให้คุ้มทุน หากคุณมีแผนจะขายบ้านในเร็ว ๆ นี้ การรีไฟแนนซ์อาจไม่คุ้มค่า

มองภาพระยะยาว ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยปีแรก

การคำนวณที่ถูกต้องควรพิจารณาไปถึงเงินต้นที่ลดลงด้วย ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าไม่ได้ช่วยแค่ลดค่างวด แต่ช่วยให้เงินงวดที่จ่ายไปเท่าเดิมนั้นถูกนำไปตัดเงินต้นได้มากขึ้น ซึ่งจะส่งผลให้ดอกเบี้ยในเดือนถัด ๆ ไปลดลงแบบทวีคูณ (Compound Effect)

 

Retention กับ Refinance เลือกแบบไหนคุ้มกว่ากัน?

 

ความคุ้มค่าไม่ได้ขึ้นอยู่กับวิธีใดวิธีหนึ่งที่ดีกว่า แต่ขึ้นอยู่กับยอดประหยัดจริง หากให้ความสำคัญกับความสะดวก ไม่ต้องการเสียเงินค่าจดจำนอง และพอใจกับส่วนลดดอกเบี้ยจากธนาคารเดิม การเลือกทำ retention ก็ถือได้ว่าเป็นทางเลือกที่เหมาะสม

แต่หากประเมินแล้วว่าการเตรียมเอกสารเพื่อยื่นขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารใหม่ไม่ได้เป็นปัญหาสำคัญอะไร ที่สำคญเมื่อลองคำนวณเบื้องต้นดูแล้วพบว่าการย้ายไปขอลดดอกเบี้นบ้านกับธนาคารแห่งใหม่ช่วยประหยัดได้มากกว่า และมาพร้อมกับเงื่อนไขที่ดี ก็สรุปได้เลยว่าการทำรีไฟแนนซ์อาจคุ้มค่ากว่าในระยะยาว

 

ข้อควรรู้และข้อควรระวังของการขอลดดอกเบี้ยบ้าน มีอะไรบ้าง?

ไม่ว่าการลดดอกเบี้ยจะทำได้ทางใดก็ตาม ควรศึกษารายละเอียด ข้อควรรู้ต่าง ๆ ก่อนขอลดดอกเบี้ยบ้าน เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาทางการเงินในอนาคต

เงื่อนไขสัญญาเดิม (ค่าปรับปิดก่อนกำหนด)

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พ้นระยะเวลาที่กำหนดในสัญญาเดิมแล้วหรือยัง โดยปกติคือ 3 ปี หากทำการปิดยอดก่อนกำหนดเพื่อรีไฟแนนซ์ จะต้องเสียค่าปรับประมาณ 3% ของยอดหนี้คงเหลือ ซึ่งมักจะเป็นจำนวนเงินที่สูงจนไม่คุ้มกับการได้ดอกเบี้ยใหม่

โปรโมชันที่มีระยะเวลา

โปรโมชันดอกเบี้ยต่ำมักจะมีเงื่อนไขพ่วงมาด้วย เช่น ต้องทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ (MRTA) หรือต้องผูกบัญชีชำระค่างวดอัตโนมัติ ควรศึกษาเงื่อนไขเหล่านี้ให้ครบถ้วน เพราะอาจกลายเป็นค่าใช้จ่ายแอบแฝงที่ทำให้ความคุ้มค่าลดลง

ผลกระทบต่อระยะเวลาผ่อน

การรีไฟแนนซ์อาจมีการเสนอให้ขยายระยะเวลาผ่อนชำระออกไปเพื่อให้ค่างวดต่อเดือนดูน้อยลง ซึ่งในความเป็นจริงอาจทำให้ยอดรวมดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญาเพิ่มมากขึ้นหากไม่มีการโปะเงินต้นเพิ่ม ดังนั้นควรเลือกคงระยะเวลาผ่อนเท่าเดิม หรือสั้นลงหากสภาพคล่องทางการเงินเอื้ออำนวย

 

ขั้นตอนการเตรียมตัวก่อนติดต่อธนาคารขอ Retention

การเตรียมความพร้อมจะช่วยให้กระบวนการเจรจาขอ Retention กับธนาคารเป็นไปอย่างราบรื่นมากขึ้น

  • เตรียมเอกสารที่จำเป็น: จัดเตรียมเอกสารสำคัญ เช่น สัญญาเงินกู้ ทะเบียนบ้าน และบัตรประชาชนของผู้กู้ เพื่อใช้ในการดำเนินการรีไฟแนนซ์กับธนาคาร
  • ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน: ตรวจสอบดอกเบี้ยที่คุณจ่ายอยู่ในปัจจุบัน รวมถึงการอ้างอิงอัตราดอกเบี้ยลอยตัว (MRR, MLR) ตามประกาศของธนาคารเพื่อเตรียมข้อมูลสำหรับการต่อรอง
  • เปรียบเทียบโปรโมชั่นจากธนาคารอื่น: ค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์จาก 3-4 ธนาคารเพื่อนำมาประกอบการตัดสินใจและใช้ในการเจรจากับธนาคารเดิม
  • เตรียมเอกสารรายได้: แม้ว่าในกระบวนการรีไฟแนนซ์ไม่จำเป็นต้องใช้เอกสารมาก แต่การมีเอกสารรายได้ที่แสดงถึงความมั่นคงทางการเงินสามารถเพิ่มความน่าเชื่อถือให้กับธนาคารได้
  • เจรจาต่อรองกับธนาคาร: ใช้ข้อมูลจากธนาคารอื่นในการเจรจาขอลดอัตราดอกเบี้ย หรือขอรีไฟแนนซ์เพื่อให้เงื่อนไขการชำระหนี้เหมาะสมกว่าเดิม
  • รอผลการพิจารณา: เมื่อทำการเจรจาและยื่นเอกสารไปแล้ว ให้รอผลการพิจารณาจากธนาคาร ซึ่งโดยปกติจะใช้เวลาไม่เกิน 7 วันทำการ และอาจต้องชำระค่าธรรมเนียมเล็กน้อยประมาณ 1-2% ของวงเงินกู้

 

6 ขั้นตอนขอลดดอกเบี้ยบ้านแบบง่าย ๆ ใช้ได้ทั้งการรีไฟแนนซ์และรีเทนชั่น

ไม่ว่าจะตัดสินใจเลือกรีเทนชั่นหรือรีไฟแนนซ์ ลองเอา 6 ขั้นตอนการขอลดดอกเบี้ยบ้านนี้ไปปรับใช้ตามได้ง่าย ๆ เพื่อบรรลุเป้าหมายการขอลดดอกเบี้ยบ้านได้อย่างราบรื่น

  1. ตรวจสอบสัญญาและจำนวนปี: ยืนยันว่าผ่อนชำระมาครบ 3 ปีหรือตามเงื่อนไขในสัญญาเพื่อหลีกเลี่ยงค่าปรับปิดบัญชีก่อนกำหนด
  2. ตรวจสอบยอดหนี้คงเหลือ: ตรวจเช็กยอดหนี้ล่าสุดจากแอปพลิเคชันหรือใบแจ้งหนี้ เพื่อใช้ในการคำนวณความคุ้มค่าและเตรียมวงเงินกู้ใหม่
  3. ติดต่อธนาคารเพื่อเจรจา: เข้าพบเจ้าหน้าที่ฝ่ายสินเชื่อเพื่อยื่นความจำนงในการขอทำรีเทนชั่น หรือติดต่อธนาคารใหม่เพื่อขอข้อมูลการรีไฟแนนซ์
  4. การเตรียมเอกสาร: จัดเตรียมเอกสารส่วนตัว เอกสารรายได้ และเอกสารหลักประกันให้ครบถ้วนตามที่แต่ละธนาคารระบุ
  5. พิจารณาค่าใช้จ่ายและระยะเวลา: เปรียบเทียบระยะเวลาในการดำเนินการและค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ของแต่ละทางเลือกอย่างละเอียด
  6. ทำสัญญาและจดจำนองที่กรมที่ดิน: ขั้นตอนสุดท้ายคือการเซ็นสัญญาใหม่ (สำหรับรีเทนชั่น) หรือการนัดโอนจำนองที่กรมที่ดิน (สำหรับรีไฟแนนซ์) เพื่อให้เริ่มปรับใช้อัตราดอกเบี้ยใหม่ได้ทันที

 

ขอลดดอกเบี้ยบ้าน อีกหนึ่งทางเลือกในการลดภาระหนี้บ้านที่มีประสิทธิภาพ

จะเห็นได้ว่าการเข้าใจ Retention ว่าคืออะไร และสามารถนำมาเปรียบเทียบความคุ้มค่ากับการรีไฟแนนซ์เป็นทักษะสำคัญในการบริหารการเงินส่วนบุคคลสำหรับคนมีบ้านที่ไม่ควรมองข้าม เพราะจะช่วยลดภาระการชำระหนี้บ้านในแต่ละเดือนได้อย่างมีประสิทธิภาพ 

และไม่ว่าจะเลือกการ Retention บ้านเพื่อความสะดวก หรือรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่ดีกว่า สิ่งสำคัญคือต้องเลือกทางที่เหมาะสมกับแผนการเงินระยะยาว การขอลดดอกเบี้ยบ้านไม่ยาก แค่เริ่มศึกษาและเปรียบเทียบข้อมูลอย่างรอบคอบ บ้านในฝันก็จะกลายเป็นทรัพย์สินที่เบาลงได้เร็วขึ้น

 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ Retention (รีเทนชั่น)

Retention สามารถทำได้มากกว่า 1 ครั้งหรือไม่?

สามารถทำได้ ขึ้นอยู่กับนโยบายของแต่ละธนาคาร โดยบางธนาคารอาจเปิดโอกาสให้ลูกค้ายื่นขอลดดอกเบี้ยได้อีกครั้งเมื่อผ่านไปช่วงเวลาหนึ่ง เช่น ทุก 2–3 ปี หากลูกค้ามีประวัติการชำระหนี้ที่ดีอย่างต่อเนื่อง

หากเคยค้างชำระค่างวดบ้าน จะยังสามารถขอ Retention ได้หรือไม่?

อาจทำได้ แต่โอกาสในการอนุมัติอาจลดลง เนื่องจากธนาคารจะพิจารณาประวัติการชำระหนี้ย้อนหลัง หากมีประวัติค้างชำระหรือจ่ายล่าช้า ธนาคารอาจไม่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ลดลงมากนัก

การทำ Retention ส่งผลต่อเครดิตบูโรหรือไม่?

โดยทั่วไปการขอลดดอกเบี้ยกับธนาคารเดิมไม่ได้ส่งผลเสียต่อข้อมูลเครดิตบูโร เพราะไม่ได้เป็นการกู้ใหม่ เพียงแต่เป็นการปรับเงื่อนไขสัญญาเดิมเท่านั้น

หากมีผู้กู้ร่วม ต้องได้รับความยินยอมทุกคนในการทำ Retention หรือไม่?

โดยปกติแล้ว หากมีผู้กู้ร่วมในสัญญาเงินกู้ ธนาคารอาจต้องให้ผู้กู้ทุกคนรับทราบหรือร่วมลงนามในเอกสารปรับเงื่อนไขสัญญา เพื่อยืนยันการยอมรับอัตราดอกเบี้ยใหม่

 

แหล่งอ้างอิง:

https://moneyexpo.net/money-tips/refinance-retention/

ผลิตภัณฑ์และบริการที่เกี่ยวข้อง

สินเชื่อบ้านรีไฟแนนซ์

ไฟแนนซ์บ้าน ผ่านสินเชื่อบ้าน SCB ผ่อนน้อยลง หรือผ่อนเท่าเดิม ชีวิตเบาขึ้น หากจำเป็นต้องใช้เงินกู้เพิ่มได้

เรื่องอื่นๆ ที่คุณอาจสนใจ