ตัวอย่างดอกเบี้ยทบต้นในชีวิตจริง

ในชีวิตจริงนั้นเราสามารถพบเจอดอกเบี้ยทบต้นได้หลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็น

การออมเงินในบัญชีเงินฝาก

การออมเงินในบัญชีเงินฝาก ไม่ว่าจะเป็นบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ย หรือบัญชีเงินฝากประจำ ก็สามารถมีดอกเบี้ยทบต้นได้ โดยหากเป็นบัญชีออมทรัพย์ การที่ดอกเบี้ยทบต้นจะเพิ่มขึ้นได้นั้นจะต้องไม่มีการถอนเงินต้นออกมาเลย เพื่อให้ธนาคารสามารถคำนวณดอกเบี้ยตามจำนวนเงินในแต่ละวัน และรวมเป็นดอกเบี้ยที่จะได้รับทุก ๆ 6 เดือนหรือ 1 ปีได้

การลงทุนในกองทุนรวม

ดอกเบี้ยทบต้นในกองทุนรวมจะมาในรูปแบบของสินทรัพย์ที่เพิ่มมากขึ้น เช่น ลงทุนในกองทุนรวม 100 บาท ในปีนั้นราคากองทุนมีการเติบโตเพิ่มขึ้น 10% ทำให้สินทรัพย์รวมของผู้ลงทุนกลายเป็น 110 บาท และหากในปีถัดไปกองทุนเติบโตเพิ่มขึ้นอีก 10% ก็จะนำไปคำนวณดอกเบี้ยทบต้นในสินทรัพย์รวม 110 บาทนั่นเอง

การลงทุนระยะยาว เช่น กองทุนเพื่อเกษียณ

ในอีกแง่หนึ่ง ดอกเบี้ยทบต้นอาจมาในรูปแบบของ ‘การจ่ายเงินปันผล’ เช่น กองทุนเพื่อเกษียณ ที่มีการจ่ายเงินปันผล ซึ่งแทนที่จะนำเงินปันผลนั้นไปใช้จ่าย หรือนำไปเก็บออมที่อื่น ผู้ลงทุนอาจเลือกที่จะซื้อกองทุนนั้นกลับเข้าไปเพิ่ม เพื่อให้จำนวนเงินต้นเพิ่มขึ้น และจะได้เงินปันผลมากขึ้น เป็นต้น ถือเป็นการลงทุนที่ได้เพิ่มขึ้นในระยะยาวอย่างแท้จริง

ข้อดีของดอกเบี้ยทบต้นในการวางแผนการเงิน

ข้อดีของดอกเบี้ยทบต้น มีดังนี้

• ช่วยให้เงินงอกเงยในระยะยาว
• เหมาะสำหรับการวางแผนการเงินใหญ่ ๆ เช่น วางแผนเกษียณ หรือวางแผนเก็บออมเพื่อการศึกษาบุตร
• ไม่จำเป็นต้องนำเงินไปลงทุนก้อนใหญ่ แค่ใช้ดอกเบี้ยที่ได้ไปทบต้น ไม่กระทบกับเงินส่วนอื่น

ข้อควรระวังเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้น

สำหรับคนที่สนใจเรื่องดอกเบี้ยทบต้น ควรทำความเข้าใจระหว่าง ‘ดอกเบี้ยทบต้นเงินฝาก/ลงทุน’ กับ ‘ดอกเบี้ยทบต้นบัตรเครดิต’ ให้ถี่ถ้วน ซึ่งทั้งสองแบบนี้แม้ชื่อจะเหมือนกัน แต่กลับมีข้อดีข้อเสียแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง

• ดอกเบี้ยทบต้นเงินฝาก คือการนำดอกเบี้ยไปฝากรวมกับเงินต้น เพื่อให้ได้เงินต้นเป็น ‘ผลตอบแทน’ ที่เพิ่มมากขึ้น
• ดอกเบี้ยทบต้นบัตรเครดิต คือการที่ดอกเบี้ยไปรวมกับเงินต้นที่ต้องชำระคืน เมื่อเงินต้น (หนี้) เพิ่มมากขึ้น ดอกเบี้ยในเดือนถัดไปก็จะเพิ่มมากขึ้น กลายเป็น ‘ภาระค่าใช้จ่าย’ ที่ต้องชำระเพิ่ม

ดังนั้น หากคุณต้องการลงทุนดอกเบี้ยทบต้นให้งอกเงย และมาในรูปแบบของผลตอบแทน ควรจะเป็นการทบดอกเบี้ยเงินฝากหรือการลงทุน ไม่ใช่การทบดอกเบี้ยบัตรเครดิตนั่นเอง

เริ่มใช้ดอกเบี้ยทบต้นให้เกิดประโยชน์ได้อย่างไร

การจะเลือกให้ดอกเบี้ยทบต้นเป็นความมั่นคงทางการเงิน และสามารถสร้างประโยชน์ให้ได้ในอนาคต สามารถปฏิบัติตามแนวทางได้ดังต่อไปนี้

• เริ่มวางแผนการออม/ลงทุนให้ได้เร็วที่สุด อาจแบ่งเงินส่วนหนึ่งมาเปิดบัญชีเงินฝากประจำ หรือลงทุนกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงต่ำ
• บริหารการเงินอย่างสม่ำเสมอ เช่น แบ่งเงินสำหรับเงินฝาก หรือลงทุนโดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
• หากจะลงทุน ควรเลือกกองทุนหรือผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะกับเป้าหมาย เช่น กองทุนเพื่อเกษียณ เป็นต้น
• วางแผนทางการเงินอย่างรัดกุม และมีวินัยทางการเงินที่ดี

ลงทุนอย่างไร ให้ได้ดอกเบี้ยทบต้นสูงยิ่งขึ้น

รู้แนวทางการเริ่มต้นใช้ดอกเบี้ยทบต้นกันไปแล้ว ลองมาดูเทคนิคที่จะช่วยให้ดอกเบี้ยทบต้นสูงขึ้นกันบ้าง

เงินต้นสูง

ยิ่งเงินต้นสูง ดอกเบี้ยที่จะได้รับก็จะยิ่งสูงตามไปด้วย โดยผลตอบแทนจากดอกเบี้ยทบต้นก็จะชัดเจนกว่าเงินต้นจำนวนน้อย แต่ยังควรอยู่ในขอบเขตที่ไม่กระทบกับแผนการเงินส่วนอื่น ๆ และค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

ระยะเวลาที่ใช้ลงทุน

เพื่อให้เห็นผลลัพธ์ของดอกเบี้ยทบต้นชัดเจน ควรกำหนดระยะเวลาในการลงทุน เช่น 5 ปี หรือ 10 ปี ซึ่งนอกจากจะรวมดอกเบี้ยทบต้นได้เยอะแล้ว ยังเหมือนเป็นการเก็บเงินเอาไว้สำรองในช่วงเวลาหนึ่งได้ด้วย

ผลตอบแทน

ควรเลือกออมหรือลงทุนกับผลิตภัณฑ์ที่ให้ผลตอบแทนเป็นที่น่าพอใจ หรือมีกำหนดการจ่ายดอกเบี้ยหลายครั้งใน 1 ปี เพื่อให้จำนวนเงินต้นในแต่ละรอบเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

ลงทุนอะไรได้บ้าง เพื่อให้ได้กำไรจากดอกเบี้ยทบต้น

นอกจากบัญชีฝากประจำแล้ว ยังมีรูปแบบการลงทุนอื่น ๆ ที่จะช่วยให้ได้กำไรจากดอกเบี้ยทบต้นได้ ดังนี้

หุ้น

การลงทุนหุ้น จะเป็นการเน้นกำไรจากส่วนต่างราคา (Capital Gain) และเงินปันผล โดยเมื่อได้รับเงินปันผลมาแล้ว ให้ทำการลงทุนในหุ้นตัวเดิมเพิ่ม เมื่อจำนวนหุ้นที่ถืออยู่เพิ่มขึ้น เงินปันผลก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย

กองทุนรวม

การลงทุนกองทุนรวมให้ได้กำไรจากดอกเบี้ยทบต้น คือการเลือกลงทุนกับกองทุนประเภทสะสมมูลค่า โดยผู้จัดการกองทุนจะนำเงินปันผลหรือกำไรไปซื้อสินทรัพย์เพิ่มโดยอัตโนมัติ ทำให้มูลค่าหน่วยลงทุน (NAV) เพิ่มขึ้นโดยที่ไม่ต้องลงแรงเอง

ตราสารหนี้

การลงทุนตราสารหนี้ กำไรจากดอกเบี้ยทบต้นจะมาในรูปแบบของ ‘ดอกเบี้ย’ แบบตรงตัว โดยเมื่อได้รับดอกเบี้ยมาแล้ว ให้นำไปซื้อตราสารหนี้เพิ่ม เพื่อให้จำนวนเงินต้นสูงขึ้น และคำนวณออกมาได้เป็นดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นในงวดถัดไป

อสังหาริมทรัพย์

สำหรับการใช้ดอกเบี้ยทบต้นในอสังหาริมทรัพย์สามารถทำได้ 2 รูปแบบ คือ การปล่อยเช่า แล้วนำเงินที่ได้จากการเช่าไปทบยอดเงินกู้ (ในกรณีที่ลงทุนอสังหาริมทรัพย์แบบที่มีการกู้ยืม) เพื่อปิดยอดหนี้ให้เร็วขึ้น ก่อนที่จะได้รับผลตอบแทนจากการเช่าในภายหลัง 

หรือหากไม่ต้องมีการชำระคืน อาจนำค่าเช่าไปดาวน์อสังหาริมทรัพย์แห่งใหม่และปล่อยให้เช่า จากนั้นก็นำค่าเช่าเหล่านั้นมาทบเงินต้นแบบเดิม เป็นการลงทุนที่จะช่วยให้สินทรัพย์งอกเงยได้อย่างเห็นได้ชัด

ดอกเบี้ยทบต้น รูปแบบการออมและการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนงอกเงย

ดอกเบี้ยทบต้น คือการนำดอกเบี้ยไปรวมกับเงินต้น เพื่อให้ยอดเงินรวมเพิ่มขึ้น และเมื่อเงินต้นเพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยที่จะได้รับในงวดถัดไปก็จะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย ถือเป็นรูปแบบการออมและการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนงอกเงย เหมาะสำหรับการวางแผนการเงินระยะยาว

รูปแบบของดอกเบี้ยทบต้นอาจเป็นได้ทั้งการฝากเงิน การลงทุนในหุ้น ตราสารหนี้ หรือกองทุนรวมต่าง ๆ แต่ต้องมีการวางแผนการเงินอย่างละเอียดเพื่อไม่ให้กระทบกับการเงินในชีวิตประจำวัน และไม่ควรสับสนกับดอกเบี้ยทบต้นบัตรเครดิตซึ่งเป็นภาระหนี้ก้อนใหญ่ ต่างจากดอกเบี้ยทบต้นเงินฝากหรือลงทุนที่จะกลายมาเป็นผลตอบแทนที่มั่นคงในอนาคต

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้น

ถ้าฝากเงินเดือนละ 5,000 บาท ใน 10 ปี จะได้เงินเท่าไร?

ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับ หากอัตรา 3% ต่อปี ฝากสม่ำเสมอ 10 ปี จะได้เงินรวมประมาณ 700,000 บาท (เงินต้นที่ฝากไป 600,000 บาท + ดอกเบี้ยทบต้นอีกประมาณ 100,000 บาท) แต่ถ้าได้อัตรา 5% จะได้มากกว่านี้ถึง 775,000 บาท ส่วนถ้าฝากแบบดอกเบี้ยธรรมดาจะได้แค่ 690,000 บาท ต่างกัน 10,000-85,000 บาทขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย ดังนั้นควรเลือกธนาคารที่ให้อัตราดีและมีการทบต้นบ่อย

ควรเริ่มออมเงินด้วยดอกเบี้ยทบต้นตั้งแต่อายุเท่าไร?

ยิ่งเร็วยิ่งดี ควรเริ่มตั้งแต่เริ่มทำงาน (22-25 ปี)เพราะดอกเบี้ยทบต้นต้องอาศัยเวลา 

ตัวอย่าง: คนที่เริ่มเก็บอายุ 25 ปี แม้เก็บแค่ 10 ปีแล้วหยุด ก็ได้เงินมากกว่าคนที่เริ่มอายุ 35 ปี แม้จะเก็บต่อเนื่อง 25 ปี เพราะเวลา 10 ปีแรกทำให้เงินเพิ่มเป็น 2 เท่า แล้วค่อยๆ ทบต่อไป ยิ่งเริ่มช้าต้องเก็บเงินเดือนละมากขึ้นเพื่อให้ได้เป้าหมายเดียวกัน ดังนั้นควรเริ่มออมตั้งแต่มีรายได้แรกแม้จำนวนน้อย

ดอกเบี้ยทบต้นกับการลงทุนหุ้นหรือกองทุน อันไหนดีกว่า?

ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่รับได้และระยะเวลา 

เงินฝากดอกเบี้ยทบต้น: ปลอดภัย ผลตอบแทนแน่นอน แต่ได้แค่ 1-2.5% ต่อปี เหมาะเก็บเงินฉุกเฉินและเงินใช้ระยะสั้น 

การลงทุนหุ้น/กองทุน: ผลตอบแทนสูงกว่ามาก (เฉลี่ย 7-10% ต่อปี) แต่มีความเสี่ยง อาจขาดทุนระยะสั้น เหมาะลงทุนระยะยาว 5-20 ปี คำแนะนำ: ควรมีทั้งสองเงินฉุกเฉิน 6-12 เดือน → ฝากธนาคาร เงินก้อนระยะยาว → ลงทุนหุ้น/กองทุน เพื่อกระจายความเสี่ยงและเพิ่มผลตอบแทน